：我們華人對“意外”和“意外保險”這兩個概念非常模糊，甚至誤解。這除了因為從整體來說華人對保險認識和經驗較差之外，加上英文譯成中文以及華人與西方人觀念上不同而引起的混淆。英語的意外（ACCIDENT）有較狹窄的含義，而華語的“意外”有較廣的內容。例如說，我們昨天還與某某人談笑風生，今天卻傳來了惡訊，得知他昨晚心臟病突發去世了。這件事對我們來說太意外了。是預想不到的事情，是意料之外的事情。但在英文來說，則不屬於ACCIDENT範疇。ACCIDENT是意外事故，不是意外事情。事故是指引起身體傷亡或財物損失的事件，因果是直接的，有實物接觸的。意外事情，則不一定引起身體傷亡或財物的直接損失，即使有損失也是間接的。下面讓我有幾個例子說明。

一個平時看起來很健康的人，突然心臟病發作而去世。這是一件意外的事情（INCIDENT或EVENT），但不是一件意外事故（ACCIDENT）。某人在車禍中受傷死亡，這不單是意外事情（INCIDENT），而且是一件意外事故（ACCIDENT）。但是，假如某人駕車途中心臟病發作，汽車失去控制，撞到大樹，駕車人死亡。調查報告指出，司機是死於心臟病發作，而不是車的碰撞。那麼他的死亡在保險的意義上不屬於意外事故死亡（ACCIDENT），也不屬於意外受傷死亡（ACCIDENTALDEATH），而是屬於病死（DI：EA：E或ILLNE：：）。假如調查報告指出，他雖然因心臟病突發而造成汽車失事，但是死於碰撞而引起內傷死去，並不是死於心臟病發作，那麼他的死亡屬於意外事故（ACCIDENT）或意外受傷死亡（ACCIDENTALDEATH）。強盜搶錢開槍殺死人，對死者或其他人來說，都是很意外的事情，但在保險上，這不是意外事故死亡，或意外受傷死亡，這是謀殺。但如果賊人根本沒有意向要殺人，只是用槍來恐嚇事主。事主與之糾纏，手槍走火，引起受傷死亡，那麼這是屬於意外受傷死亡。即使死亡者是賊人本人，有法庭的判例，保險公司要對賊人的家屬賠意外保險的福利。有些情況很容易判斷屬於那一類性質，有些情況則可能要開庭爭論才能判斷，保險公司的賠償，往往是根據法庭裁定而處理。

我們搞清楚了“意外”的含意之後，再來看看，有哪些與意外有關的保險。從投保人與被保人的關係來說，有投保人自己買的保險，也有為他人（第三者）買的保險。從賠償的專案來說，有人壽（生命）、治療費用、收入損失、精神痛苦賠償，或簡單的一筆數目的賠償。

從事故的原因或發生的場所來分別，則有交通事故、工傷事故、產品事故（例如食物中毒、電視機爆炸、陽臺倒塌）、工業事故（例如工廠爆炸、毒氣蔓延）、職責事故（例如手術時用錯血型、建築設計不良）以及經營或進行某些活動，因疏忽而引起的事故（例如斟茶燙傷客人，游泳池缺乏救生員）、擁有產業未履行一些責任（例如商場地板不平引起顧客跌倒，太平門緊急出口指示燈不亮，在火警時造成混亂）等等天災人禍，而引起受傷，甚至死亡。有些保險包括範圍很廣，幾乎不管任何原因而引起的受傷（自己故意引起的和戰亂造成的不算）都在保障的範圍之內。但有些保險範圍很窄，例如只限定於公共交通工具失事（公共汽車、火車、飛機等），不知道因私車或貨車引起的事故是不保的，有些人買了這種便宜的意外保險，但他們不明白保單含意而有錯誤的安全感。

意外（傷亡）保險對當事人（投保人）的賠償額和賠償方式有幾種：

一、根據所損失的專案逐件計算。例如一個眼睛五千元，一個手指一千元，人命五萬元。等等。

二、以實際損失為基礎，以已預定的方法來計算。例如醫藥費百分之一百，不能上班工資損失的百分之六十五。

三、以按時間來計算的賠償。例如每個月賠償二千元。

意外傷亡事故的責任保險的賠償，則通常設有一上限，例如一百萬元。事故發生後，受傷者或其家屬向投保人（肇事者，或有責任者）提出控訴，告其失責或行為不當而引起事故，造成傷害和損失。保險公司將請律師替投保人處理和上庭辯護。如果法庭裁定投保人沒有疏忽責任或不當行為，投訴人（傷者或其家屬）敗訴，那麼，保險公司和投保人都不必付出任何賠償，保險公司只需付出律師費用而已。如果法庭判決投保人有責任，就要賠償一筆錢給投保人。如果賠償額超過投保額，那麼超出投保額部分責任由投保人自己負責，例如，法庭