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答：這是錯誤的。打個比方，你有一所價值十萬元的房子，你把房子押給銀行，借了九萬元（假如銀行願意的話），以後你就什麼也不理了。沒多久，銀行就會沒收你的房子，把你趕出來。

不管名堂、花樣、形式、結構如何，所有儲蓄性的人壽保險都有基本的原則，就是“羊毛出在羊身上”。保險公司在收到客戶的保險費後，扣除一部分作賠償和管理開支，剩下的用來投資，然後把一部分利潤分給客戶，在客戶的保單內累積下來。當客戶付出了相當多的保險費之後，保單內累積了不少的錢，到某一程度，如果這累積的錢所產生的利息或紅利及其它形式的增值，可以足夠應付管理和賠償的開支，這樣客戶就可停付保險費，讓保單自供自足維持下去。將來客戶把百分之九十的累積金借了出來，剩下百分之十的累積金不夠長期維持管理和賠償開支，如果不還錢，保單入不敷出，因保單內累積資金被掏空，保單不久會失效。

如果你把保單內百分之九十的錢借出來（不是取出來），你就需要按時還所借的錢的利息，保單才可以維持有效。客戶不斷按期交付貸款的利息，不讓貸款利滾利惡性膨脹。雖然只付貸款的利息，在字面上和技術上不是付保險費，但在本質上仍是要付錢給保險公司。保險公司不能無中生有、無本生利去維持保險。

假如客戶在保單失效前或取消前死亡，保險公司當然會從賠償金中扣除已借出或提走的錢。

人壽保險可救命？！

問：買了人壽保險後自殺，賠不賠？

答：美國大多數保險公司規定：買保險後兩年內自殺不賠，兩年後自殺會賠。有少數保險公司則定為一年。沒有人生樂趣，有自殺意圖的人，買了人壽保險要等兩年後自殺才得到賠償。兩年後會發覺世界多美妙，人生有意義，將來有希望，生命多寶貴，忘記了死。

在美國五十州中，其中一個州，法例規定，買保險後，一年內自殺，也要賠！其理由很妙，你怎麼知道投者在申請保險時有自殺意圖，想佔保險公司的便宜？如果你知道他有自殺意圖，就不應賣保險給他。如果你不能證明他有自殺意圖，就應賠錢給他的受益人。

當從一間保險公司的人壽保險，轉換到另一間的人壽保險的時候，對“兩年內自殺不賠”這一點要特別小心。一個人的情緒、精神和心理在受到困擾的時候，很難為別人所瞭解，很難用常理推論，只有當事人才能瞭解自己內心的世界。這樣在一秒之間就會做出別人看來是傻事，但當事人自己卻覺得是壯烈的行為。筆者曾認識一位隨和樂觀、有幸福家庭的好好先生，在買了保險一年又十一個月後突然自殺。

假如某甲在A公司買了三年的人壽保險，後來轉換為B公司的人壽保險。半年後某甲自殺死了，B公司不會賠償。因為某甲在A公司買了三年是不算數的，對B公司來說某甲只買了半年而已。在轉換保險的時候，B公司的代理人如果沒有向某甲解釋清楚，兩年內自殺不賠，某甲的家屬就可能會控告B公司的代理人。曾有先例，有代理人因此而要自己出錢賠償一百萬元給客戶的家屬。那些慣於將別人的保險搞掉，沒有出息的代理人請留意，若繼續亂搞，很可能最後會害了自己。

同樣道理，如果在某一家公司買了某一種人壽保險多年，後來在同一公司買了另一種新的人壽保險，兩年內自殺不賠。這一點，保險公司是不會“優待老主顧”的。唯一的例外是從短期保平安純壽險（TERMLIFE，亦稱作定期壽險）轉為同一公司的儲蓄性或投資性的人壽保險。這兩年內自殺不賠的條款是，以原有的純壽險來作依據。這道理很簡單，純壽險的保險費很低（沒有儲蓄或投資成分），長期的儲蓄性或投資性的人壽保險的保險費高很多，轉換沒有增加保險公司的風險，也沒有增加保險公司的開支，值得鼓勵大家作這種轉換。所以，兩年內自殺不賠的限制是以原保單作依據。

雖然沒有人作過正式的統計，但我很相信人壽保險“兩年內自殺不賠”的規定，曾經救了一些想自殺的人的命。有人爬出視窗，想跳樓自殺，這時，警察、消防員和其他人試用“緩兵之計”，與之對話，消磨時間，最後拖延到他的自殺意念淡化，乖乖爬回屋內。同樣道理，有人在生死之間徘徊，拿不定主意。但想到自己付了錢買了人壽保險不會賠償，不免有些猶豫。就是這樣猶豫一下，拖一拖，尋死的念頭就沖淡了。這是大家預想不到的人壽保險的貢獻。

意外保險（1）

問：什麼是意外保險？

答