則會用100萬元買1000萬元保額的保險，受益人寫成孩子，未來留給孩子的就是1000萬。然後把剩下的100萬元花掉。

例子雖然簡單，卻讓你看到了兩國人截然不同的保險意識。

而且實話實講，米國的商業保險也確實是比國內的保險更加發達，畢竟人家從一開始，就很少有政府行為在裡面充當角色，而我國呢，不過是近幾年才開始盛行商業保險的，在此之前，不都是國家來負擔老百姓的未來保障麼？而且不僅僅是近幾年，就周方遠所知道的，即便是再過十年，國內的商業保險，依舊是發展緩慢的樣子。

購買保險的初衷是立足於其保障功能，仔細分析自我和家庭的風險，以此為基礎制定保險規劃。

但隨著時間的推移，再過幾年，人們的保險意識固然是逐步提升，但有不少人對待保險的態度卻偏離了其本質，更專注於保險的投資理財功能。事實上，保險的最根本目的，在於保障。雖然社保普及度越來越高，但僅憑藉社保，並不能覆蓋足額的醫療報銷。購買商業保險，尤其是健康險和重疾險，是對社會保險的補充，能提高保障程度，降低醫療費用支出。萬一家庭成員發生重疾，可以保證家人的生活質量不受到太大影響。

周方遠對這個，其實瞭解的真的是不多，他本人並不是從事保險業的，前世今生加起來，也很少涉足保險領域。

但是王子木是這方面的專家，兩人的聊天裡，王子木就簡單介紹了國內外保險的不同。

國內的人壽保險，基本可分為“消費型”，“儲蓄型”以及“萬能險”，“分紅險”。米國的人壽保險，不管保險公司如何宣傳，其本質就五類。“Term”，“WholeLife”、“UniversalLife(UL)”、“IndexUniversalLife(IUL)”以及“VariableUniversalLife(VUL)”。

Term，算是對應國內的“消費險”。一般Term，也就保十年，二十，最多三十年。這期間有事，保險公司賠錢，沒事，這保費就算是貢獻了。

WholeLife，比較像是國內的儲蓄型保險。保費貴，但是保證你的現金值。基本上120歲的時候，如果你還健在，你自己交的錢加上這麼多年累積的利息，正好等於保險公司應該賠付的。所以，WholeLife，活得越久，保險公式越沒風險，直到風險為0——因為最後所有的錢都是你自己投入的錢。

UniversalLife(UL)，對應的該算是“萬能險”。特點就是保費繳費方式靈活，想多交少交，在一定限度內都隨意。米國的UL，回報率是根據目前的利率來定的。八十年代的米國是高利率的時代，那時候的UL，可謂是風頭很健，可隨著後來利率的不斷下滑，這種保單的收益性自然也差了太多。

IndexUniversalLife(IUL)，這算是典型的“投資型保險”了。說白了就是在保險裡面炒共同基金。不過，這類產品，風險高，收益嘛，誰炒誰知道。國內有段時間也風行這種保險，不過基本上賺錢的少，賠錢的多，裡面的道道，自己理解吧。

IUL，算得上是近十年米國保險業的當紅產品。國內的保險還沒有類似的和股指掛鉤的產品。人們經歷了VUL的大起大落以後，都青睞這種風險小的產品。不過風險再小也還是有風險的，如果有保險經紀人告訴你IUL是百分百無風險，那他她的專業性值得質疑。

總的來說，米國的保險，更全面，種類也更多。當然了，發達保險的背後，就是留給普通人的漏洞，也越來越少，甚至幾近於無。