而且由於一卡通的龐大基數，帶來的利息收入和手續費收入相當可觀。

網上圈地，迎接E時代

自車輪出現以來，人類最偉大的發明是網際網路，IT的發展和網際網路的推廣在銀行領域的直接影響是降生了“網路銀行”，即以網際網路技術為基礎所展開的銀行業務。銀行在電子商務鏈中具有承上啟下作用，是網路經濟發展的重要支撐點。銀行可以提供信用支援和資金轉移，最有條件成為網際網路經濟的資源整合者。

1990年代中後期，網際網路方興未艾，時髦的年輕人都熱衷於談論網際網路。1995年，美國三家銀行聯合在因特網上建立全球第一家網上銀行。網路銀行以其擁有的廣泛資訊資源、獨特運作方式，為金融業帶來革命性變革，網上購物、網上交易、網上支付、網上消費、網上理財、網上儲蓄、網上信貸、網上結算、網上保險等成為銀行市場競爭的熱點。

馬蔚華目光如炬，及時鎖定銀行業務網路化的戰略目標，決定讓招行與網上銀行聯袂。在現實世界，招商銀行與傳統大行相比在資產上還差得很遠，那麼在應用新技術和開發新的業務上，招行卻遠遠走在前頭。網上銀行的興起為中國銀行業提供了與國際銀行業站在同一起跑線上競爭的千載難逢機遇。

在馬蔚華帶領下，招行抓住了這一機遇，選擇了“水泥”加“滑鼠”的發展模式，在國內網上銀行領域確立了開拓者、領跑者的地位。業務網路化的結果是，一提到網上銀行，人們自然就想到了招商銀行；一提到招商銀行，就想到了網上銀行。

第三章 由政而商：尋找核心競爭力（3）

國內銀行中，中國銀行是第一家開始網上業務的銀行，但卻沒有及時繼續這項業務，網站始終停留在產品展示階段。此時招行在全國只有幾十個網點，而國內第一大銀行——工商銀行有上萬個網點。招行和四大銀行相比，網點數量相差懸殊。但是網際網路建立起來以後，招行可以把計算機、手機、ATM機都作為招行的終端，各個終端連起來以後就延伸了招行的網路服務。網點少，成本就低，對招行的效益也有好處，

“一卡通”實現全國聯網了，但是客戶在許多城市裡找不到招行的營業網點和ATM機，雖然“一卡通”可以管理多個帳戶，但畢竟存款還是需要到營業廳去辦理。為了解決這些問題，招商銀行想了不少辦法，比如建立電話銀行服務等等，但從成本上和技術發展上難以讓人滿意。招商銀行的對公業務一直也在努力搞創新，比如在企業設定微機做客戶終端，然後透過電話線撥號進行查詢、支付等活動。不過一旦產品需要升級或者出現了問題，招行的麻煩就大了，維護的成本一下子就把利潤衝沒了。

受人力、手段等資源所限，因此對於年輕的招行而言，其最擅長的電子手段已經成為其在國內銀行圈子中率先突破的關鍵。銀行網點每筆交易的成本為元，電話銀行成本為元，自助銀行成本為元，而網上銀行成本為元。由於網上銀行既可以彌補實體銀行網點少，經營成本又連銀行網點的1％都不到，招行在網路建設上有一定基礎，在網路經濟和電子商務的大背景下，不妨利用自己的先天優勢取得對其他銀行的主動。

恰恰是在網點規模上的先天不足，使得善於在戰略上自省的招行摒棄了規模戰略，大力發展電子渠道，搶佔了金融服務領域的制高點，以補足自己在物理網點上的劣勢。

1998年4月16日，在招行“一網通”網上銀行支付系統剛開通之際，招行的技術人員在網上向先科娛樂傳播有限公司購買了價值300元的VCD光碟，由此成功完成了國內第一筆網上銀行支付。

1999年6月，招商銀行網上支付系統實現全國聯網，客戶消費不再受地域限制。馬蔚華提出用一年時間在網上跑馬圈地，讓人家一提到網上銀行就想到招商銀行，一提到招商銀行，就會想到它有先進的網上銀行。招商銀行的大多數客戶比較年輕，願意嘗試新鮮事物，這也是他們勝出其他銀行的地方。國有大型銀行客戶群體眾多、先天網點眾多，反而制約了網上銀行業務的發展。這時候，網際網路幾乎救了招商銀行的命。

1999年9月26日，招商銀行在北京開新聞釋出會，正式宣佈了招行的網上銀行計劃“一網通”，在國內率先推出了包括企業銀行和個人銀行服務在內的綜合網上金融服務。馬蔚華前一天膽囊炎發作，在醫院打吊針2天沒吃東西，但當天還是趕到了釋出現場。中央電視臺《經濟半小時》節目將招商銀行推出“一網通”列為99年網際網路10件大事之一。