錢在你的心理賬戶上不應該被打入另冊。當你開始投資賺錢的時候，你初次賺錢的喜悅，哪怕是僅僅一美元，也相當美妙！我最初炒外匯的時候，經常熬夜到凌晨，由於投資不多，一個晚上甚至只賺1美元，可是那種賺錢的喜悅，讓我產生了戰勝市場的雄心壯志！但是也有在股市上一再失敗，焦慮、失魂落魄的“悲慘”日子。在理財的過程中，需要經過幾番跌宕，幾次沉浮，這樣才能看淡種種悲喜。理財猶如人生，需要一顆平常心，需要把賺錢和賠錢的道理想清楚，把它和人生的成就結合在一起。

理財需要規劃而不是盲目，

理財需要理性而不是衝動，

理財需要良好的心態而不是壞脾氣，

理財需要智慧而不是愚鈍！

三、家庭理財與資產配置

（一）家庭理財重在規劃

假定你準備外出旅遊，你是否一大早起床後就直奔車站，隨便坐上一趟車就算出發了呢？當然不是，在出發前你首先要確定的是到哪裡去旅行，準備旅行多長時間，搭乘什麼樣的交通工具，住什麼價位的賓館，準備參觀哪些景點，是否在旅遊過程中購物？總之，有了大體的一個目標之後你才可能成行。接下來就是要考慮準備多少資金，是否自帶餐飲，是否還要多準備資金以防意外開支的增加？一次小小的旅行都得讓你大肆地準備一番，那麼漫長的人生旅行就更需要我們認真地去準備一下了。常言道“一天之計在於晨，一年之計在於春”。家庭理財的重中之重在於及早規劃，“一生之計在於早規劃”，“千金難買早知道，萬般無奈想不到”。

家庭理財與資產配置（3）

理財規劃要遵循以下步驟進行：

第一步，虧得起多少做多少，為滿足家庭生活基本需要留夠資金。家庭只有在衣食住行醫療娛樂等基本生活開支滿足的基礎上，才能考慮為其他目標積累資金。一句話，留夠活命的錢！

第二步，分析家庭的財務狀況。回答以下問題：你能不能冒險或者你能冒多大的風險，以及你是否願意冒險？具體來說就是要分析家庭的風險承擔能力和風險偏好狀況。這就首先要了解家庭有多少財可理，有多少債還沒有償還，家庭的收入有哪些，家庭的支出主要是什麼？做一份家庭資產負債表和收支表是非常必要的。此外還要考慮家庭成員的組成，人數的多少，年齡的大小，職業的狀況，賦稅的狀況，等等，從而為家庭如何理財奠定前提。理財是建立在具體的家庭財力和承擔風險的能力基礎上的，不是憑空想象，理財就是生活實踐。

可承受投資風險的問卷調查

問卷包括的內容如下：

基本資料：姓名、性別、年齡、婚姻狀況、家庭子女數。

投資狀況：需要規劃的整筆投資金額與定期定額投資額。

理財傾向測驗：衡量投資人主觀的風險偏好。

流動性需求：兩年之內可能需要變現的投資額佔總投資的比例。

理財目標彈性：可接受投資變現時間的上下限區間。

分數分配：總分100。年齡部分佔40分，25歲以下給40分，每增加1歲減1分，65歲以上給0分。反映年齡越大，越不應該冒太大風險這一客觀事實。理財傾向測驗佔20分，以保本為首要考慮給5分，願意承擔有限風險給10分，願意冒高風險追求高報酬者給20分。流動性需求30分，兩年之內可能需要變現的投資額佔總投資額比例，50％以上者10分，20％～50％者20分，20％以下者30分。理財目標有彈性者10分，無彈性者0分。

分數越高，表示風險偏好越高。分數最低15分，最高100分。

15～39分可定義為僅能承受極低度風險者；

40～59分可定義為可承受中低風險者；

60～79分可定義為可承受中高風險者；

80分以上定義為能承受極高風險者。

表1…1投資風險與投資工具的搭配

可承受投資 極高 中高 中低 極低

型別描述 冒險型 積極型 穩健型 保守型

主要投資工具 期貨、權證、

投機性股票等 穩健型股票、股票型基金、

房產等 債券型基金、

配置型基金、

公司債券等 國債、銀行存款、保本性基金

負債情況 借貸買股票 理財型貸款買房 自有資金投資 自有資金投資