立一個零存整取的賬戶，劈開利息不說或不管利息多少，20年後僅本金一項就達到12萬了，如果　再加上利息，數目更不小了，所以“滴水成河，聚沙成塔”的力量不容忽視。

當然，如果嫌銀行定存利息過低，而節衣縮食之後的“成果”又稍稍可觀，我們也建議開闢其它不錯的投資途徑，或入戶國債、基金，或涉足股市，或與他人合夥入股等，這些都是小額投資的方式之一。但須注意參與者的信用問題，剛開始不要被高利所感，風險性要妥為評估。絕不要有“一夕致富”的念頭，理財投資務求紮實漸進。

總之，不要忽視小錢的力量，就像零碎的時間一樣，懂得充分運用，時間一長，其效果就自然驚人。最關鍵的起點問題是要有一個清醒而又正確的認識，樹立一個堅強的信念和必勝的信心。我們再次忠告：理財先立志——不要認為投資理財是有錢人的專利——理財從樹立自信心和堅強的信念開始。

一、分散化投資的終極致勝術

“不要把雞蛋放在同一個籃子裡”已經是一句“審美疲勞”的投資箴言，但是，分散化究竟能夠為我們帶來怎樣的好處，怎樣使用分散化的策略成功理財，很多時候卻是讓人感到似是而非的。分散化的好處分散化的真正動力來自投資回報的不確定性。所有投資專案所能夠帶來的回報都是不確定的，這種不確定性被稱為風險。如果投資回報沒有風險，那麼任何一個正常人都會把資產投入到他所可以得到的回報率最高的專案上去，而對其他不屑一顧。而當他明白自己所投資的專案是有風險的時候，在投資時他心裡就會先問問自己：如果這個不行該怎樣應對。投資專案最終都存在和期望收益率產生差距的可能，那麼透過多個專案的組合，以平抑單一專案帶來的波動，就是分散化，又叫多元化。從人們的心理特徵角度看分散化平抑單一專案的波動的作用，我們發現還可以幫助投資人做決定。我們知道，任何投資產品的收益和風險是對稱的，期望收益相對高的投資專案，其標準差，也就是收益的波動性也較高，比如期望收益為15％的投資專案A，標準差為20％，則其的收益可能區間為－5％到35％，而期望收益為5％的投資專案B，其標準差為1％，其可能的收益區間為4％到6％，當面對兩個專案做選擇時，如果是沒有風險的15％和5％的比較，一定選15％，不選5％，但是加上了波動性後，有實驗資料說明，相當部分的人會選擇相對平穩的專案B，而不是波動性更高的專案A，儘管A的期望收益三倍於B專案。在實際的理財生活中我們可以為這個實驗找到典型的證明，比如人們面對期望收益為的儲蓄存款和期望收益10％的股票基金，很多人都會選擇儲蓄存款，因為儲蓄存款更加“安穩”。但是，如果以分散化的方式為投資人設計組合，就可以幫助投資人放下心理的包袱。比如以1：1的比例投資於A和B專案，則得到組合C，C的期望收益率為10％，而波動性變為，收益區間為－到2，這樣的一個專案，是不是就比A專案更容易讓投資人心理舒服一下呢？此外，分散化還能夠突破收益率的邊界。“安穩”的投資專案對投資人收益率的束縛是明顯的。將所有的資產都投資到6％收益率的專案上，那麼收益率的邊界就是6％，25年的複利增值為倍。將100，000元投資到一種年收益率6％　的金融產品上，25年後增值到429，187元，而如果投資人採取分散投資的策略，將100，000　投資到5種不同收益率的金融產品（分別為－100％、0、5％、10％、15％）上，25年後將增值到962，800，收益率達到963％、將100，000　投資到5種不同收益率的金融產品（分別為－100％、0、55、10％、15％）上，25年後增值到962，800投資基金就是分散化剛才從理論上解釋了分散化的兩大好處，一是平抑波動，二是突破收益率邊界，那麼現實中如何構造一個分散化的投資組合，以真正實現我們的理財目標呢？目前國內理財工具中有活期存款、定期存款、外幣結構性存款、票據、回購、短期債券、中長期國債、企業債、可轉債、金融債、次級債、股票、信託、保險、開放式基金、封閉式基金等，如果對這些理財工具作一個大致的分類，可以分為固定回報類和可變回報類，固定回報類產品如存款、債券等提供與利率相關的固定收益，而股票等可變回報工具則給了收益和風險更大的表演空間。簡單的看，投資於股票就能突破固定收益產品的收益邊界，但是單一股票的波動性較大，儘管從理論上看，波動創造了利潤，但實際情況卻是波動使投資人的財富遭損。因