０莘謎盼宄＝淌冢�緩笤俅由蝦Ｗ��焦闃蕁Ｕ庋�窒嗟庇謐ǔ壇嘶�繳蝦０莘謎漚淌冢�紙謔×�620元（1670－410－640＝620元）的機票錢。

更有意思的是，2007年5月，我和茅於軾教授去湖南芷江講學，當時我擔心“五一”黃金週機票緊張，所以提前訂了從北京到長沙轉機去懷化芷江的聯程機票，當時北京到長沙是6折即860元，長沙到芷江的是全價票650元。沒想到訂票後的第三天民航訂票處打來電話，說長沙到芷江的飛機要晚點2小時起飛，乘客可以有兩種選擇，即要麼同意晚點起飛，要麼按原價退票。因為我知道長沙到芷江一天只有一個航班，本來這是別無選擇的。但我知道民航每天的訂票價格是變動的，所以我沒有立即選擇同意晚點起飛。很快我瞭解到，如果當天訂票從北京到長沙是8折即1100元，而長沙到芷江是5折即360元。所以我選擇保留北京到長沙的機票，退掉長沙到芷江的機票，然後再訂了長沙到芷江的同一趟航班的機票。這樣就節省了（650－360）×2人＝580元。

我的家人全住在湖南婁底，我來北京純粹是因為我把加盟天則經濟研究所當作一個很有價值和非常快樂的事業，所以我每個月都要回湖南一個星期。但我只要不趕急，只要沒買到去長沙的5折以下的機票，只要有到另外一個我很想去的城市的機票在4折以下，我就會選擇到那個我很想去的城市中轉，併到那裡旅遊或拜師訪友。

就是因為利用這種乘機的技巧，幾年來，我相當於不花一分的機票錢，卻幾乎遊遍了全國我想去的地方。

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民間融資推動經濟的發展（1）

資金是企業的血脈，凡是經濟發達的國家和地區就是金融業發達的地方，凡是金融業發達的國家和地區的經濟就一定很發達。在我國的計劃經濟時代，我們的政府不很重視金融業，這是我國經濟不發達的重要原因之一。

雖然我國現在已經開始走市場經濟的道路，但因為長期受計劃經濟的影響，金融業的市場化程度還很不夠，與市場經濟相配套的信用體系還很不完善。加上國家對金融業的管制，我國的金融業現狀與經濟發展的要求存在很大差距。

國有商業銀行在信貸管理中推行的授信制度、資信評估制度，主要是針對國有企業、大中型民營企業和外資企業而制定的。國有銀行主要只給國有企業和有規模的民營企業發放貸款。銀行信貸資金主要是流向大城市和大企業。

改革開放以來，民營經濟迅速發展壯大。無論在數量上還是規模上都已經達到了前所未有的程度，成為推動經濟增長和增加就業的生力軍。但對於最需要資金的中小民營企業而言，要想得到國有銀行的貸款，簡直是比登天還難。國有銀行的貸款利率只是“名義利率”，通常是“有價無貨”。它完全不代表真正的市場利率。資金成為制約大部分民營企業發展的“瓶頸”。

因為中國金融業的落後，使簡便、快捷的民間融資成了廣大中小型民營企業融資最重要的渠道。在我國民間，由於居民缺乏安全有效的投資渠道，使居民積累了大量的閒置資金。這些資金存放在銀行享受著很低的利率，甚至是負利率的待遇。隨著民營企業對投資需求的加大，這些閒置資金逐漸成為民間借貸資金的主要來源。在我國，凡是民間融資發達的地區就是民營經濟發達的地區。比方說浙江的義烏和溫州，江蘇的無錫和崑山，廣東的深圳和東莞，福建的廈門和石獅。凡是民間融資不發達的地區就一定是民營經濟不發達的地區。比方說廣大的中西部地區。對於真正的市場經濟而言，有需求就要有供給。於是“民間借貸”就作為“草根金融”在這樣一種環境下形成並蓬勃發展起來了。

民間融資的利率水平是參照官方利率、資金供需狀況、民營企業從金融機構貸款的尋租成本以及當事人的實力和信譽度來決定的。民間融資一個最典型的特點是利率的高低和貸款人的實力及信譽度成反比。也就是說，實力越雄厚並且信譽度越高的人，取得貸款的利率越低。就目前的市場行情而言，年利率低至％（我的企業向民間借貸的利率就是％）。反之利率就越高，高達36％甚至更高。民間融資主要在熟人圈子內進行，是完全靠信譽來支撐的。為了降低交易成本，一般沒有履行完備的法律手續和擔保手續，通常只要寫一張借條並在上面著明借款期限、利率和違約責任就可以了。對於信譽特別好的人甚至就憑一句話就可以成交。

在實際操作中，如果借款人信譽不好或者實力不