用剛才的例子說明一下：每年掙10％，72％除以10％，就是7�2，也就是說只要經過7�2年，投資總額就翻一番。50年，大致是7個7年，

圖3複利的72法則

因此，大約翻了7番，即2的7次方，也就是原來的128倍，這與實際的117�39萬相差不大。

複利的威力，使我們可得出如下驚人結果：

我們存1萬元，每年20％的利率，按複利計算，40年後變成多少錢？

答案是1469萬元。

如果我們每年存15萬元，每年20％的利率，按複利計算，我們什麼時候會變成億萬富翁？

答案是41年後我們成為億萬富翁。

4�人生各階段的投資需求

人生大致分為五個階段，分別有不同需求，如表1　所示。

表1人生的階段與投資需求

生命期　單身期20～30歲

需求重點　持續教育、培訓　、　買房、生子、　子女教育、贍養父母、　醫療、退休

娛樂、結婚　買車　退休儲備養老、休閒、旅遊

保健、

醫療

收入和財富　工作時間短，

收入不多，

財富積累不多　收入較多，開始累積財富　收入較高，所累積的財富逐漸增多　收入一般，累積財富速度變慢　有較穩定的退休金，消耗財富

適合的產品　高風險、高報酬型　成長型　穩健型　保守型　更保守型

在具體執行中，我們需要根據不同階段，不斷去評估、調整理財計劃。

5�投資少有定心丸

投資很少有十拿九穩的，其風險和魅力就在於不確定性。決定投資收益有很多種因素，比如國家宏觀經濟、國際政局和投資大眾的情緒等，它們往往在一起產生綜合作用。哪一種因素在未來能夠起決定性作用，事先很難判斷清楚。此外，市場是共同的市場，不是某個人的市場，所以誰也不可能準確地預見他人的行為。比如始於2006年的中國股市牛市行情及規模，許多人可能預料不到，而少部分預料到的也不會想到它會如此猛烈。

當然，如果你就想享受無風險的收益，比如去存款、買保險、投資國債等無風險的品種，那麼自然是可以較好地規避這種不確定性風險（但記住，不能完全規避），但是你得承擔收益不高的風險，更得承擔通貨膨脹的危險。

所以，最重要的是要在這個市場上長期存活下去，躲過一次又一次的風浪。這樣，當機會一旦來臨時，你才能微笑著擁有市場給你帶來的投資收益。

第二節：財性各異的理財產品

和人一樣，不同的投資品種有不同的性格。因其風險和收益不一樣，具體的投資方法也有不同，我把這種不同叫做“財性”。為了便於瞭解，我們可以將這些品種和十二生肖中的部分動物對應起來。

比如銀行存款安全穩重，不好運動，像“豬”一樣；債券定期支付利息，如下蛋的老母“雞”；股票會分紅，像擠牛奶，上躥下跳的股票價格像“牛”胖了又瘦；基金就跟千里“馬”一樣，選好後騎上去就可以了；期貨期權主要是用於防範投資風險的，像忠實的看家“狗”一般；外匯投資，對手遍天下，每個人就像一隻“羊”那樣軟弱；保險主要用來起保障作用的，可以提防人生的意外“蛇”的出現；房地產投資，倡導“狡‘兔’三窟”的做法。

大家知道，投資的收益和風險大體是成正比的。為什麼說是“大體”呢？因為市場不總是有效的。鑑於市場變化、投資者偏好、投資時所需要的專業知識等因素，有時會出現很高的無風險收益，比如因高折價率而導致的封閉式基金飆升行情等。

各投資品種的風險和收益比較如圖4所示。

圖4各投資品種的風險和收益比較

進行投資，還要考慮流動性。也就是說，當你需要用錢時，可以隨時將投資品種換成錢的難易程度和所需要的時間。一般來說，需要的時間越短，轉換越容易，就表示流動性更好。要使一個產品流動性好，就必須有健全的交易體系和定價系統。各投資品種流動性比較如圖5所示。

圖5各投資品種流動性比較

一開始，大家只想著存錢，掙點利息，或者買些保險什麼的，優哉遊哉。當然不排除一些先行者去買股票。其後，很多人會去買基金，掙錢後奔走相告，買基金的人就越來越多；慢慢地要開始精挑細