程琳皺了皺眉頭：“就還是京西路錢莊的法子，不用問，貸出去也只能貸給什麼公司而不能貸給民戶了？只是跟錢莊不一樣的，存錢的人也有利息可拿了。”

“正是。以前讓民戶存錢進錢莊，許多人老大不願，覺得不方便。以後有了利息，他們總不能夠還不願意吧？有了本錢，生息自是理所當然。”

有一句話徐平沒有講，如果讓社會保持一定的通貨膨脹，那麼民間的錢為了減少損失就不得不存入銀行。用這種辦法，比在京西路時硬逼著向錢莊存文明多了，也隱蔽多了。

銀行的利潤應該是來自於存貸息差，把社會上的閒散資金投入到經濟發展需要的地方去，實現資金的最佳化配置。這個統一市場的規模越大，這種作用越明顯。

徐平所設想的，是讓新的錢監作為中央銀行，發行貨幣，而後再成立幾家商業銀行和政策性銀行，完成資金配置的任務。本來一般中央銀行是兼職國庫的，但現在事實上國庫一分為二，一是三司的左藏庫，再一個是皇宮的內藏庫，就不能這樣做了。

程琳微微搖了搖頭：“錢收進來好收，但貸出去只怕不易。那些公司，京西路做的都還不怎麼順利，其他地方開起來更加艱難。至於貸給百姓，當然想也不能想。”

當然不能想，徐平就從來沒想過讓銀行經營民間借貸。一是衝擊現在已有的富貴權勢之家的解庫生意，容易引起反彈，再一個經營風險太大，一個不好就把自己陷進漩渦。

史上王安石變法就是用青苗貸向民間放款，是新法中爭議最大的政策之一。把很多人逼到新法的對立面，就少不了青苗法的功勞。民間放貸，收不回欠款的風險極大，再一個是收款的成本過高，利息低了沒有利潤還可能賠本。

貸款到期之後，老老實實自己到銀行還款的人當然會是多數，但總有一部分是能拖就拖的。收這些人的錢，哪怕你一上門他就把錢還了，銀還得出跑腿人的車馬費呢。更不要說還有要跑無數趟，磨破嘴皮的，利息還不夠收錢的人的路費。至於那些賴賬不還的，就更加是把本錢搭進去了。這樣一些人，自然就把貸款的成本推高了許多。

要降低風險，降低貸款成本，也不是不行，最簡單的辦法是暴力。

把成本轉嫁到國家政權上，由國家暴力機關協助收款，到期不還直接抓到牢裡去，這就是王安石變法的老路。暴力機關的暴力使用可是不好控制的，不會老老實實地為銀行服務，很可能他們花的成本比銀行更高，只是強行轉嫁到欠款人身上了，個人總不能跟國家對抗是不是？由此引發的社會矛盾，便就成了反對變法者的武器。

要麼這成本就由民間的暴力機關承擔，一樣是轉嫁到欠款人的身上，暴力討債從古到今都不是新鮮事。只是這後果，推行改革的徐平一樣不敢承擔，也承擔不起。

公司就相當徐平前世的法人，只向法人放款，其實是無奈之舉。（未完待續。。）

第218章　銀行（下）

以前是老覺得手中的錢不夠用，想盡辦法去徵收，徐平真想出辦法生錢了，又擔心手裡的錢花不出去，不能生出利息來。這種考慮徐平能夠理解，國債也是債，用的錢是借出來的，借了錢就要想辦法賺錢來還，不然就面臨一年經費比一年少的局面。

見在座的不少人同意程琳的疑慮，徐平笑著道：“其實天下需要花錢的地方眾多，只是官府手裡的錢有數，做不來罷了。比如天下道路、橋樑，年久失修的不知道有多少，更不要說很多地方原本就無路。用橋道廂軍去修，是官和民一起出錢，一起得利，日後的維護還是要廂軍來做。如果以橋道廂軍一部成立公司，修橋鋪路貸款，路修好後以收到的稅算還款，又有什麼不行呢？不獨道路橋樑，運河碼頭一樣可以如此。其他如酒務酒樓，是不是可以照此辦理？再比如三司的場務，如紡織棉布的，制農具的，制各種雜物的，現在都是三司統一撥錢統一作賬，是不是也可以做為公司？只要這些做起來，民間一樣也可以隨著出現賺錢的人群，如藤羅附樹，帶起來民間的公司也是可以的。”

產業可以培植，就跟栽樹一樣，等到出現樹林，新的生態圈也就出現了。

陳執中聽了卻不由皺眉頭：“現在三司所用的錢，不少來自鋪子和這些新場務，讓他們成立公司，將來三司不是無錢可用？”

徐平道：“大參過慮了，即使成立公司，三司也是東家，賺來的錢當然是東家管著。民間的商鋪現在不是好多都是如此？幾家合夥出錢做生意，甚至有好多出錢的人根本不管鋪子，只等著分利