衡量理財智慧

第一財商：賺更多的錢。我們大多數人都有足夠的理財智慧去賺錢。你賺的越多，第一財商就越高。換句話說，一年賺100萬美元的人比一年賺3萬美元的人的第一財商要高。再者，對於一年都賺100萬的兩個人，其中繳納稅金較少的人的財商要高一些，因為他或她能夠發揮第二財商—守住錢，從而離實現財務健全的目標更近一些。

我們都知道，在學校裡有很高的學術造詣的人在現實社會卻賺不到更多的錢。比如我的窮爸爸是一名優秀的教師，他努力工作，學術智商很高，但財商很低。他在學術方面很出色，但生意卻做得很糟糕。

第二財商：守住你的錢。一個顯而易見的事實是，你的錢財很容易被拿走。但並不是所有拿走你錢財的人都是騙子或罪犯。我們錢財的一項支出的是稅收，政府合法地分享了我們的錢。

如果你的第二財商低，就會繳納更多的稅。例如，有的人繳20％的稅，有的人繳納35％的稅，納稅較少的人顯然有較高的財商。

第三財商：預算你的錢。這需要很多的理財智慧。許多人像窮人一樣做預算，而不是像富人那樣做預算。許多人賺很多錢，卻做不到擁有很多錢，只是因為他們預算做得很差。舉個例子，年收入3萬美元、花了萬美元、投資了5000美元的人，與年收入7萬美元並全部花掉的人相比，前者的第三財商要高。不管你賺的多或賺的少，要能夠生活得很好，並把一部分錢用於投資，這就需要高水平的理財智慧。想要有餘錢做投資，你就必須積極地做好預算。關於盈餘預算，後面我們會詳細談到。

第四財商：撬起金錢的槓桿。做好盈餘預算後，接下來要面對的財務挑戰就是撬動金錢的槓桿。大多數人會把餘錢存入銀行。在1971年美元成為一種流通貨幣之前，這是一個聰明的想法。而在1974年後，人們需要為自己的退休生活做儲蓄。數百萬計的工人不知道該投資什麼，所以他們將餘錢投資到多元化投資組合的共同基金，期望這些錢能增值。

雖然儲蓄和多元化投資是使金錢增值的一種做法，但還有更好的方法來使你的錢增值。如果你誠實的話，就不得不承認儲蓄和投資共同基金並不需要太多的理財智慧。你甚至可以訓練一隻猴子去做這兩種投資，這也是這兩種投資的收益往往都很低的原因。

我們用投資回報來衡量第四財商。舉例來說，與用自己的錢賺取了5％投資回報的人相比，那些賺取了50％投資回報的人第四財商要高。與那些投資後賺取5％而要為所得納35％稅的人相比，那些賺取50％並且免稅的人的第四財商要高。

另外，許多人都認為投資高回報就意味著高風險。事實並非如此。在本書後面的章節中，我將會解釋我如何獲得高出一般水平的回報，卻不需納稅或只納很少的稅，而且風險很低。對我來說，投資多元化投資組合的共同基金和在銀行儲蓄，比我所做的投資風險大得多。做到這一切需要的就是理財智慧。

第五財商：改善你的財務資訊。常言道：“在會跑之前要先學走路。”理財智慧也是如此。在學會如何賺取高額投資回報（第四財商：撬起金錢的槓桿）之前，人們需要先學走路—也就是說，先學習理財智慧的基礎知識和基本原理。　。。

第二章　5種財商（2）

之所以有這麼多人在第四財商“撬起金錢的槓桿”方面舉步維艱，原因之一是他們被誤導而把自己的錢交給理財“專家”，例如他們儲蓄的銀行家和他們投資的共同基金的管理者。如果你把錢財交給這些理財專家，你就無法學習，無法提高理財智慧，無法讓你自己變成理財專家。如果由其他人管理你的錢財，解決你的財務問題，你就無法提高自己的理財智慧。實際上，你正在獎勵他人解決他們的財務問題—但用的是你自己的錢！

如果你有紮實的財務基礎，那麼提高你的理財智慧就很容易。但如果你的財商比較差，那麼新的財務資訊就會讓你不理解，在你看來似乎沒有什麼價值。還記得我提到過的那個例子嗎？數學天才仍然需要從2＋2開始學習！致力於財商教育的一個好處在於，隨著時間的推移，你就能更好地掌握更復雜的財務資訊，就像經過了多年練習後，數學家能夠解答更復雜的數###算一樣。但是，我再強調一遍，在你學會跑之前要先學習如何走路。

我們大多數人都有過這樣的經歷，在上課、聽演講或談話時，

我們覺得獲得的資訊超過了我們的接受能力。或者課程資訊太複雜，我們試圖去理解，卻