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也直接造成了多數信用社高進低出，只有靠新的高息存款支付到期的存款，然後再吸入高息存款，惡性迴圈之下無法兌付到期存款成了信用社

的通病。經濟急劇惡化的嚴峻現實，讓這個金融遊戲破滅了。

海南發展銀行兼併信用社後，只保證給付原信用社儲戶本金及合法的利息，許多在原信用社可以收取高額利息的儲戶只能收到7％的利息，

他們不幹了，他們將錢存入信用社目的就是為了獲高息，海南發展銀行的信用度降低了。1998年春節過後，海南發展銀行各營業網點前出現了

取款人的長龍，最初是到期的儲戶將存款取走，不在海南發展銀行續存。隨後，未到期的儲戶也開始提前取款，現金以每天一兩個億的速度流

出。

源源不斷的提款使海南發展銀行捉襟見肘，幾個月的擠兌耗盡了海南發展銀行的準備金，海南發展銀行規定的每次取款數額越小，取錢所

需等待的時間與數額之比成了反比例。所有的網點裡都擠滿了激動吵鬧的儲戶，尋常銀行裡的那種氣派蕩然無存。1998年6月19日，海南省

委大院裡的海南發展銀行網點的兌付限額已經下降到100元。為保護海南發展銀行，央行海南分行曾急調了34億元資金救助，但對巨大資金缺

口而言這只是杯水車薪。

為控制局面，防止風險蔓延，1998年6月21日，內外交困的海南發展銀行不得不面對被關閉的命運，這是新中國成立以來第一家被關閉的銀

行，而全世界銀行清盤的例子也不多。中國人民銀行當日發出公告，宣佈關閉海南發展銀行，停止經營活動；由中國工商銀行託管海南發展銀

行的全部資產負債；實施清理清償計劃，對於海南發展銀行的自然人存款即居民儲蓄一律由工行兌付，而法人債權進行登記，將海南發展銀行

全部資產負債清算完畢以後按折扣兌付。

同日，《海南日報》和《廣州日報》都在頭版發表了中國人民銀行關閉海南發展銀行的公告，海南發展銀行在島內的141個網點和廣州分

行的各網點歇業。由於公眾對中國工商銀行的信用仍在，兌付開始後並沒有造成大量擠兌，大部分個人儲戶只是把存款轉存工商銀行，沒有造

成過大的社會震動，而在海發行開戶的很多法人只有認倒黴：按照省政府要求，海南多個機關事業單位都曾將開戶行轉到海發行，結果很多存

款就此蒸發無下文。

海南發展銀行的關閉是中國歷史上第一次銀行關閉，面對這樣一個任務馬蔚華心裡沒有底，後來查閱了很多國際上處理這種活動性風險的

案例才逐漸地樹立信心，在央行總行的支援下主持關閉了銀行，處理了隨之而來的各種情況。

覆巢之下無完卵。海南發展銀行的清算造成3000多人失業。在與原海發行員工對話時，惶恐的員工問到“銀行都失業了，將來怎麼辦”，

馬蔚華說：“還有好多銀行，可以安排你們到其他銀行去工作。”最終，一般員工按工作一年補一個月工資的方式予以遣散。

這些被遣散的員工中，年輕的、學歷高的人大部分都依靠自身能力，逐漸又重新回到了金融系統工作，但也有相當一批人由於種種原因再

找不到新的工作，不得不依靠失業救濟和親友接濟度日。遙想當年，他們滿懷美好憧憬，透過苛刻考試，從全國各地來到海南，用自己的才華

學識給這家“先天不足”的銀行注入活力，並憧憬著海南發展銀行能夠從一株幼苗成長為參天大樹……

第三章 由政而商：尋找核心競爭力（1）

管理落後是中國銀行的先天缺陷，曾經的管理者變身為經營者，能否實現順利轉身？擯棄弊端，開啟新政，知識改變企業和個人的命運。

一招制勝：一卡通打敗存摺

馬蔚華給中國的銀行業帶來的衝擊，集中地體現在了“一卡通”卡片上。以技術立身的招行在全國範圍內打響的第一炮，就是小小的厚度不過1毫米的“一卡通”。

1993年，招行以深圳為試點，實現了儲蓄聯網。1995年7月，招行成立儲蓄信用卡部，主推借記卡“一卡通”，最初為金色背景，熊貓圖案。1996年6月，“一卡通”實現了全國聯網通存通兌。此時招商銀行只有9家分行，雖然規模小，但是系統規劃統