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第17部分

險分析方法,最終解決建模以及影響車險風險因子各自影響程度的量化問題……在不斷深化研究的基礎上,陽光保險開始大規模應用車險生命表。

事實證明,經過不斷升級改造的車險生命表推動了紅黃藍贏利模式和目標市場管理的進一步深化和落實。車險生命表是以邊際成本率為原則,根據不同的業務類別,匹配差異化的銷售費用,用以實現對銷售人員跟單費用結算的表樣。透過制定“車險生命表”,可以實現銷售、產品、財務三條線緊密聯絡、相互協作,銷售部門以生命表(銷售版)為指引進行業務拓展,產品部門以生命表(核保版)進行核保管理,財務部門以生命表(財務版)進行費用結算和調配,從而實現公司有價值地發展。

目前車險生命表專案得出的具有突破性的風險結論已應用於陽光產險的核保實踐之中。這不但有利於正確引導銷售的方向,而且將核保前置,銷售人員不需要問核保人,只需透過銷售人員線上系統就可明確知道一筆業務的承保條件、虧損業務的多種改善條件。同時還可逐單測算出每一筆業務的利潤,並可隨保單儲存,計算到核心系統中 第七章陽光模式(一):勇敢者的探索遊戲。

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每個業務人員的利潤貢獻,為將來實施標準保費和長期激勵提供了依據。

當然,車險生命表的建設還在發展階段,未來的功課還有很多。

但是,變革的序幕已經拉開。在寫作此書的過程中,聽說陽光產險的“標準保費”概念即將出臺。

陽光產險山東省分公司車險部的一位核保人,曾是陽光產險第一張保單的核保人,屬於年輕的資深核保人員,畢業之後鮮有機會與往日同學一起聊天,每次談及工作,“生命表”這三個字又是不可避及的。

每次看著大家不明就裡的眼神,他總會不厭其煩地跟人講解:

“其實所謂生命表就是將紅黃藍贏利模式與車險承保及風險管控相結合,以科學的方法與成功的經驗相融合,對各類業務加以細分維度,區分業務品質……”

如此這般解釋過後,看到的仍然是茫然的眼神,不過沒關係,因為他相信,這項創新不會永遠成為所謂的“商業秘密”,在不久的某一天,陽光車險生命表將成為領跑行業的風險管控典範。

陽光模式(二):堅實的輪子(1)

投資:審慎的後臺如果說保險公司是一個巨大的社會穩定器,那麼它的工作原理是一端為社會吸收承擔未來風險的現金,而另外一端則在於成為一個重要的投資主體,使吸收到的現金保值增值。因此保險公司經營中非常重要的一點就是投資管理。

簡單地說,保險公司為社會承擔風險的核心在於精算。在公司設計出某種普遍適用的險種的時候,精算師們已經根據統計資料和對未來的預測測算出了這種風險在社會範圍內發生的機率。比如說,一個人的健康風險對於他個人來說是一個小機率事件,但對於一個足夠大的群體來說,生病的機率是可以被統計出來的,而且是確定的。精算師們根據這種統計機率算出某種風險發生後所產生的損失,並在綜合考慮投資收益等因素後測算出公眾要為這種風險投保時所需付出的代價,也就是這種保險的價格,投保人支付了這個價格,就獲得相應的保障。這就是保險的運作機理。

在這個過程中,保險公司的投資收益率成為精算的前提。

陽光保險作為一家新興的保險公司,在投資領域盡享後發優勢。

改革開放後相當長一段時間內,監管層出於金融審慎性的考慮,對保險公司的投資行為採取了嚴格管制的政策。正如我們前面所瞭解的,由於早期獲得現金流的保險公司出現對外亂投資的現象並造成了相當大的金融風險。嚴格的管制雖然有效控制了投資風險,但也犧牲了資金的收益和效率,限制了保險業在國民經濟中發揮更大的作用。

隨著國內金融市場的一步步成熟,保險公司投資的閥門也被一步步開啟。20世紀90年代後期國內金融市場出現了國債、企業債、金融債和股票證券市場的細分,監管層在對保險資金運用嚴格控制的情況下,開始允許保險公司逐步地運用這些金融工具獲得資產收益。然而投資 陽光基業。

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渠道的開放也是一把雙刃劍,把握好了,可以獲得更高的投資收益,