行等。我國的政策性銀行有國家開發銀行、中國進出口銀行、中國農業發展銀行，它們不是商業機構，不是為了利潤最大化，而是用來執行國家政策的；商業銀行我們就比較熟悉了，如中國人民銀行、中國農業銀行、中國工商銀行、中國建設銀行四大國有銀行，交通銀行、光大銀行、華夏銀行、深圳發展銀行等，它們也存在競爭，是既要風險控制，也要盈利的商業機構；農村金融機構可以有效解決農村金融市場的抑制問題；郵政儲蓄銀行主要利用其網點多，對於偏遠地區的人來說，就可以為儲蓄帶來方便；外資銀行也越來越深入到我們的生活了，如美國的花旗、香港的滙豐等。

20世紀以來，隨著國際貿易和國際金融的迅速發展，在世界各地陸續建立起一批世界性的或地區性的銀行組織，如1930年成立的國際清算銀行、1945年成立的國際復興開發銀行（即世界銀行）、1956年成立的國際金融公司、1964年成立的非洲開發銀行、1966年成立的亞洲開發銀行等，銀行在跨越國界和更廣泛的領域裡發揮作用。　。　想看書來

第二章　投資經濟學：人生理財的必備學問（2）

銀行的產生

那麼，銀行是怎麼出現的呢？對此，我們可以在腦中模擬一個過程。假設目前沒有銀行，大家的貨幣都是自己儲存。商人小西現在要去某地購置商品，他隨身帶來了大量的自己居住地的貨幣。購置時，賣家只要該地貨幣，於是，小西找到該地的居民小梨換取貨幣。後來，該地居民要去小西所在地購買物資時，他就會找小梨換取小西所在地流通的貨幣。漸漸的，小梨手上有各種地方的貨幣，規模一大，大家都到他這兒來換取。最後，小梨就成了有名的貨幣兌換商。第二次，小西再來該地購置大量商品。由於小西早到了，他要先去逛逛順便吃拉麵，隨身帶那麼多貨幣既不安全也不方便。於是，小西將貨幣交給信譽很好的小梨儲存，小梨收取保管費和手續費並給小西開了一個收據，證明小西在他這裡存放了那麼多的貨幣。同樣的，由於小梨保管貨幣比較稱職又安全，其他人可能也會讓小梨代為保管自己的貨幣，小梨也給他們開收據。時間久了，小梨的信譽和這項業務就更有名氣了。那麼這時，小西再來做生意的話，可能就會直接先將貨幣存放到小梨那兒，然後帶上小梨開的收據去購買商品，賣家會直接接受小梨的收據，而並不急著把它取出來。小梨那兒保管的貨幣越來越多，但並不是所有人都會過來將貨幣取走，總會有一部分貨幣留在這兒。而另一方面，有的人暫時需要貨幣週轉，希望小梨能借給他。於是，小梨就會將貨幣中的一部分貸給需要的人並收取一定的利息。發展到後來，小梨發現貸款比收取保管費賺得更多，於是，他想要吸收更多的貨幣存放在自己這兒，然後貸出去賺錢，他便會向存放貨幣的人也支付一定的利息。這樣的話，小西再來存放貨幣的時候，就能得到一定的存款利息。當商人小西需要資金週轉時，小梨還能給他提供貸款，只是要收更高的貸款利息。與小梨有業務往來的人日益增多，有的是需要小梨兌換貨幣，有的需要他儲存貨幣，有的則想要從這兒借貸，為了理清關係，小梨給每個人準備了一本帳，計算每個人的餘額或是借款情況，為他們進行清算。各項基本職能都齊全時，銀行就在小梨這兒產生了。

雖然銀行產生的事實並不是這麼簡單，但基本思路和本質就是如此。從貨幣兌換商到貨幣保管到發放貸款等。銀行的產生和發展是同貨幣商品經濟的發展相聯絡的，貨幣兌換業是銀行業形成的基礎。貨幣兌換業起初只經營鑄幣兌換業務，以後又代商人保管貨幣、收付現金等。這樣，兌換商人手中就逐漸聚集起大量貨幣資金。當貨幣兌換商從事放款業務，貨幣兌換業就發展成為銀行業。

在我國，明朝就形成了具有銀行性質的錢莊，到清代又出現了票號。第一次使用銀行名稱的國內銀行是“中國通商銀行”，成立於1897年5月27日。近代最早的銀行是1580年建於義大利的威尼斯銀行。

風險管理和控制

2007年2月，銀監會完成了一次大規模房地產貸款現場檢查，結果顯示：截至2006年6月末，涉及“假按揭”的貸款金額達數十億元。但是其中暴露出來的不僅僅是“假按揭”問題：個別被查銀行和個人住房貸款業務上的問題貸款金額，佔被查業務金額的比例甚至接近30％。這一數字足以令人觸目驚心。銀行業如果貸款監控不夠，風險是很高的。

第二章　投資經濟學：人生理財的必備學問（3）

而銀行如果出現問