了大量人民幣或是美元等並不屬於這個範圍。當我們把貨幣拿來支付債務、地租、利息、稅款、工資等的時候，貨幣就是在行使支付手段職能。它和流通職能的區別在於這個職能是隨商品賒賬買賣的產生而出現。比如說，工人幹一分鐘老闆馬上給你一分鐘的工錢這就是流通，但是，如果只有等到工人幹了一個月以後老闆才支付其工資，這時貨幣就是起支付職能。

最後，隨著全球化的發展，一國的貨幣還可以在世界市場上購買國外商品、支付國際收支差額，它就行使了世界貨幣職能。並不是所有國家的紙幣都可以的，只有像美元、歐元等被世界消費者接受的紙幣才可以在國與國之間進行轉移。

貨幣的種類和進一步發展

當你在大型商場進行購物時，其實除了人民幣，你也可以透過刷卡來獲得商品和服務。乘坐公交車和地鐵時，一張公交卡可以免去很多找零錢帶零錢的麻煩。那麼，這些卡片屬於貨幣嗎？它們和人民幣是什麼關係呢？

發展到現代經濟社會里，貨幣有了更加豐富的種類。除了最常見的紙幣，還存在著一分、一角等硬幣作為輔幣。對於你存在銀行中可以隨時提取的活期存款，也可以作為一種貨幣。因為它可以隨時轉換成現金，和通貨沒有區別。有的定期存款和儲蓄存款也可以成為一種貨幣，雖然它需要一定時間以後才能提取，但通常可以預先通知銀行把它轉換成現金。而且20世紀70年代以來出現的可轉讓提款單以及自動轉移服務也使得它們向活期存款接近。此外，準貨幣的發展也十分迅速。準貨幣是指能夠執行價值儲藏職能，並且易於轉換成交換媒介，但本身還不是交換媒介的資產。例如，股票和債券等金融資產就是準貨幣。你可以把它們作為自己的資產或者隨時轉化為人民幣，但卻不能用它們去購買商品和服務。最後，就是信用卡這一類別的貨幣替代物了，它們可以暫時執行交換媒介職能，但不能執行價值儲藏職能的東西。也有人認為，這種電子貨幣最終將取代紙幣成為最新的貨幣形態。

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第二章　投資經濟學：人生理財的必備學問（1）

銀行業——華爾街的金融危機為什麼會影響中國百姓？

＊　銀行和銀行業

＊　銀行的產生

＊　風險管理和控制

銀行和銀行業

浙江那邊當小老闆的朋友開始生意清淡，投入股市的錢不斷縮水，房價、車價下降也許可以考慮購買，可是單位不知道會不會繼續裁員，目前，找工作又比較困難……即使我們不太明白金融危機是怎麼一回事，這些身邊的現象也讓我們看到了它對中國帶來的影響，而世界上有的國家則受影響更加嚴重，富裕的冰島一度瀕臨破產。發端於美國的次貸危機，現在正在一步步演化和擴大為一場全球金融風暴。全球金融系統正面臨自1929年以來的最大危機。那麼，美國的次貸危機，怎麼會首當其衝遭遇打擊的是銀行業？而銀行系統的問題，如何釀成全球性的深重危機？它怎麼會影響到中國的百姓？如果說它橫向對其他國家的影響是由於經濟的全球化和全球一體化，那麼，金融危機所帶來的縱向的對其他行業和整個國家經濟、人民生活的影響又是出於什麼原因呢？

對於這點的回答，我們就需要了解銀行以及銀行業。

從定義中可以知道銀行是經營貨幣的企業，它的存在方便了社會資金的籌措與融通。從我們最常去的中國人民銀行、中國農業銀行、中國工商銀行、中國建設銀行幾個銀行來看，我們通常的業務是存款、取款、還款和轉賬，有時也許還會在銀行交水電費等。因此，銀行的業務主要在於一方面以吸收存款的方式，把社會上閒置的貨幣資金和小額貨幣節餘集中起來，然後以貸款的形式借給需要補充貨幣的人去使用。在這裡，銀行充當貸款人和借款人的中介。而另一方面，銀行為商品生產者和商人辦理貨幣的收付、結算等業務，它又充當支付中介。總而言之，銀行起信用中介作用。

因此，它的基本職能包括信用中介、支付中介、信用創造和金融服務。

在層次劃分上，各國是比較接近的，就我們國家來說，首先是中國人民銀行，它是我們的中央銀行，主要專注於貨幣政策的制定與執行，如決定降低利息或提高存款準備金等。美國執行央行職能的是美聯儲。其次是中國的銀監會，它作為銀行業的監管機構，對銀行業進行監管。再就是作為主體的銀行業金融機構，包括政策性銀行、大型商業銀行、中小商業銀行、農村金融機構、郵政儲蓄銀行、外資銀