標是積累用於購置房屋、結婚成家的資金，併為將來打下基礎。起步者應當選擇中高資產、低負債的資金分配方案，以儲蓄為主，積少成多，避免過度消費。可以嘗試中高風險的投資，但一定要量力而行。在這個階段應該多瞭解、多學習各種理財工具。要知道，教育也是一種長期投資，它會給你帶來意想不到的回報。

2．成家階段

一般指婚後10年左右的時間，這段時期是一生中最忙碌、最多事，開銷也最大的階段。結婚、購房、保險、下一代誕生……處處需要花錢，許多人在這個階段都感覺到錢不夠用。這個階段應當選擇中資產、低負債的資金配置，設定好未來目標，謹慎選擇投資方向，做好預算，量入為出。

3．穩定階段

這個階段的開支繼續逐步增加，增加了教育子女的責任，財務上的負擔通常比較重。由於通貨膨脹和教育費用的增加，隨著孩子年齡的增長，所需要的費用越來越多。要想使孩子有條件接受良好的教育，必須從孩子一出生就調整你的理財策略。這個階段應當選擇中資產、中低負債的資金配置。由於這個階段家庭已經具備了一定的抗風險能力，可以選擇中高風險的投資方向，並及早為子女建立教育基金，增加保險額度，以備不時之需。

4．守成階段

一般指40歲以後到退休之前的時間，這時在事業上已經獲得一定成功，工作收入穩步增長，而儲蓄和投資收入也能不斷上升。孩子已經長大，父母已經退休，這個時期最重要的就是讓財富獲得穩定的增長。在每月的收入中，從儲蓄和投資得到的收益比例將會增加。在這個階段，應當選擇中低資產、中高負債的資金配置方案以及中低風險的投資方向，加快規劃自己的退休生活，用更多的時間享受人生並做好保險計劃，特別是健康保險計劃。

5．退休階段

一般指即將退休及退休以後的時間，在現在的社會中，青年人的負擔越來越重，退休以後的生活費用完全依靠兒女顯然已經不太適合目前中國的情況，因此應該早做打算。在這個階段，應當選擇中高資產、低負債的資金配置以及低風險的投資方向。

。§虹§橋　蟲　工　木　橋　書§吧§

第47節：第九章　如何讓你的經濟不陷入危機（12）

在設定理財目標時，你必須做到以下幾點：明確完成日期；將目標量化，並用具體的數字表示；儘量將目標具體化。例如“我退休的時候要輕鬆愉快地享受餘生”就是一個相當不明確的目標；而“我要在50歲之前退休，在海邊的一個小城擁有一套面向大海的100平方米的房子，每月有3000元的養老金，有100萬的銀行存款及債券”則是一個明確的目標。

你可以將這個目標進一步量化，並寫下來。

（1）目標退休

（2）完成日期20　年　月　日

（3）所需年數　年

（4）所需金額　元

（5）現有金額　元

（6）現有金額增長率　％

（7）尚需金額　元

（8）每年須存金額（利率　％）　元

其中“現有金額”是指你現在的資金中準備拿出作為退休金的數字，而不是你現在所有的錢；“每年需存金額”是根據“尚需金額”的數字並參照利率計算得出；“現有金額增長率”應根據“現有金額”的數字以及“所需年數”計算得出。

將你的終極目標分解為數個長期、中期和短期目標，會為你實現目標提供有利幫助。短期目標的完成時間一般不應超過一年，一般用於某項特殊目的，如旅遊、購買大件商品等；中期目標的完成時間一般在三至五年之間，往往用於較大的開支，如裝修、買車等；長期目標的完成時間則超過五年，如買房、退休等。

總之，所有目標都應遵循明確、量化、具體的原則。目標設定完成，還應當按優先順序進行排列，以便在發生衝突時提醒自己，哪一個目標應當優先考慮。每隔一年左右就應當對你的目標進行檢查、調整，以符合你目前的實際情況。

另外，在計算完成目標所需的金額時，還應當考慮到通貨膨脹的因素。例如，你的一項短期目標是一年之後去歐洲旅遊，所需費用是40000元人民幣，而目前我國通貨膨脹率約為6。8％，那麼在一年之後你需要的實際金額應當是42720元（忽略本金所得利息或用於其他投資的收入）。

第三節　用好你的每一分錢

一、你一生要花多