長期負債包括

不動產貸款

自用性房屋貸款

汽車貸款

此類負債的產生多數是因為長期投資（如購置投資性不動產）或購置主要的個人資產（如住宅、汽車）。

分別計算出你的資產和負債的總額，然後用總資產減去總負債，就可以算出你的淨資產來。一旦算出你的淨資產，你應當下決心至少在每年的同一時期檢查計算一次，以便密切地關注你的財務健康並制定適當的淨資產增值計劃。一般來說，將目標定為每年至少增加5％的淨資產是比較恰當的。

計算淨資產的目的是為了更合理地使用它，而許多人卻是在申請貸款時為了向銀行提供財力證明，才不得不坐下來勉強計算一下，一旦得到貸款便把這些拋在腦後了。事實上，你應該比貸款給你的銀行更關心你的財務健康。分析你的資產以及負債可以讓你更加有效地運用你的資產，並將債務置於你的控制範圍之內，還可以據此來規劃人壽保險以及節稅方案。

請根據你的資產負債表來進行如下分析：

1．流動性資產分析

計算出你的流動性資產總值和短期負債總值，前者減去後者即得出你的流動性資產淨值，這個數字以正數為宜，如果這項的數值為負，那麼你應該立刻開始累積你的流動性資產，同時設法減少短期的借貸。

接下來用前者除以後者，並換算成百分比，則得出你的流動比率。舉例來說，如果有10000元的流動資產和5000元的短期負債，則流動比率為200％；如果反過來，流動資產是5000元，而短期負債是10000元，流動比率則為50％。這個比率超過100％，就說明你短期內不會出現流動性資金不足的情況；如果這個比率超過了200％，你就應當考慮將一些資金轉為投資性資產。理想的百分比應該在150％—200％之間，也就是說你全部的流動資產應該是短期負債總額的一倍半或兩倍。

2．投資性資產分析

用你的投資性資產總值減去長期負債總值，得數就是投資性資產的淨值。再用投資性資產淨值除以投資性資產總值，換算成百分比。如果不到20％，則淨值偏低，說明你的投資貸款太多；如果高於50％，則淨值偏高，可以考慮增加貸款投資額。當然，這個數值還取決於你的投資理念，一些具有較高風險承受能力的人往往這個比率偏高，而那些不喜歡舉債投資的人則會設法降低這個比率。

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第46節：第九章　如何讓你的經濟不陷入危機（11）

3．個人資產分析

用你的個人資產總值減去個人長期負債總值（如自用住宅的房屋貸款），得數就是個人資產的淨值。再用個人資產淨值除以個人資產總值，換算成百分比。一般來說，這個數值在20％—50％之間較為合適。

將剛才計算出的流動性資產淨值、投資性資產的淨值和個人資產淨值三項相加，得出的就是你的淨資產值，這個數字和你透過資產負債表所計算出來的淨值應該一致。

你的淨值是你安排自己資產的結果。如果你去年剛剛買了一套一百多平方米的房子，又買了一輛好車，那麼你恐怕就不會有多少投資性資產；如果你習慣了貸款消費，將大量的信用卡額度用在消費性開支上，那麼你的資產將被你的負債所抵消，因此你的淨值也不會很高。

你是否時常將你的情況與其他人相比較？這是非常正常的。但是這種比較往往會給你帶來錯誤的感覺。你的朋友又換了一部新車？你的同事時常購買名牌時裝？你的大學同學上半年剛去歐洲度了假而這會兒又報名參加了非洲旅行團？

與這些和自己收入相當的人比較之後，也許你會對自己現在的生活非常不滿，不過不要只看到表面的生活狀態，看看他們的資產負債表，你就會發現，你的朋友正揹著沉重的貸款；你的同事已經大量透支了他的信用卡；你的大學同學則已經將他全部的儲蓄交給了旅行社。可以說，資產負債表才是一個人真正財務狀況的體現。

三、設計你的財富人生

一個積極的理財計劃應當包含明確的目標。理財貫穿我們的一生，而不同的生命階段會有不同的生活重心。因此在設定理財目標時，應當符合人生各階段的特點，並與之相配合，這樣才不致白費力氣，你可以將理財計劃分為五個階段，分別設定目標。

1．起步階段

通常是指20至30歲之間，這段時期的主要理財目