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第二節 把房貸看成是一堂理財課

曾幾何時，申請按揭貸款，被視為經濟條件有限，無法一次###繳納房款的無奈之舉。但是伴隨時代的進步，相信已經越來越多的人樂於接受按揭貸款，甚至將其視作家庭理財的一部分，“負債”理財已經走進普通百姓的家。這樣，學理財，就必須學習怎樣向銀行借錢。有效利用房貸，絕對是一堂絕佳的理財課。

房貸新規一條條出籠，貸款利息又一降再降，再加上臨近年末，對許多人而言，如今是重新審視家庭房貸，重做計劃的好時節了。無論是提前還貸還是維持原樣，都要做一個決定。

申請和使用房貸的過程，本身就是一堂讓你認清資金成本的理財課。資金的運用是有成本的，當你選擇將資金投向A而放棄了B，放棄B便是一種機會成本——這對於企業而言，是一個不言自明的基本道理。但是，對於個人而言，因為人並不像企業那樣天然屬###就是盈利，因為我們幾乎所有的資金都是自有資產，所以我們在處理金錢事務上往往未必會那麼較真——朋友之間借錢，往往也是借多少還多少，計算利息補償資金佔用的時間成本是極為少見的事情。如果有人這樣操作，還會被人認為是吝嗇或小氣的表現。正因此，普通人即使開始理財，開始進行理財決策時，往往也很少關注資金的時間成本——最佳的例子莫過於那些深套三五年後解套便樂呵呵的投資者，在他們看來，解套了似乎就意味著投資並無虧損，但卻沒有意識到這筆資金三五年來的時間成本其實也是一種損失。

直到有一天，當你申請了按揭貸款，盤算著每月要為這筆貸款償還數千乃至上萬元利息時，我們才會深刻的意識到：原來手中的每一分一厘資金都是有成本的，而且這個成本還真不低。因此要做的任何理財決策，都應當確保資金的收益率能夠高過我們的資金成本才行。

因為有了房貸，所以理財就有了一把標尺，一把更好衡量“該不該”的標尺。所以，你不會再去考慮那些看著頗為###但收益率卻還不如房貸利率的穩定收益產品；所以在股市高位的時候，你會考慮以極高的資金成本在高位搏擊收益是否安全；所以你會開始重視信用卡帶來的免息額度，因為你已經清楚地知曉這一個月左右的免息期為你降低了多少資金成本；所以你在進行大件消費的時候會更為謹慎，會更多思考是需要現在就買還是過一段時間再買，早買帶來的愉悅是否能夠抵消提前使用資金的成本。

許先生剛剛購置一套二手房，總價萬，首付20萬後，還剩下萬需要貸款，其中自己可以透過公積金貸款15萬，另外萬要商業貸款，也就是所謂的“組合貸款”，許先生計劃貸款期限15年。

現在很多銀行都習慣於將公積金貸款和商業貸款一股腦兒地合在一起，再除以貸款年限，這樣計算出客戶每期應償還多少房貸。其實，將公積金和商貸兩塊分開做，由於公積金貸款利率比商業貸款利率低許多，就可以將公積金貸款的年限設計得長些，將商貸的年限設計得短些，這樣就能最大限度地節省利息。

以許先生為例，如果按照傳統的等額還款方式，許先生每月的還款額為元，其中商貸元（年利率下浮15％後為），公積金元（年利率為），15年後，許先生的總還款額為元，其中利息為元；如果將公積金貸款年限設定15年不變，而將商業貸款年限設定為5年，這樣許先生每月的還款額為元，其中商貸元（年利率下浮15％後為），公積金元，這樣許先生的總還款額為元，其中利息為元，可省下利息元。如此算下來，許先生的每月還款額僅增加元，卻可節省兩萬餘元的利息。

從許先生的買房計算來看，房貸教給我們的決不僅僅是資金成本。事實上許多年輕人真正開始懂得強制儲蓄的意義，恰恰是從申請了按揭、背上了一屁股債開始的。銀行每個月的按揭還貸額度時時刻刻提醒著你，此前的“月光族”生活應該一去不復返了；同時，如何合理負債，保持一定的現金流以保持相當的生活質量等，也是房貸這門課所要教給我們的。至於什麼是單利什麼是複利，如何籌劃不同銀行賬戶之間的轉賬，則是在我們使用房貸過程中附帶學到的。

所以，我們貸款買房的朋友們應該感謝房