不管選擇哪種投資方式，上述幾種人都犯了理財上的大忌：急於求成，“把雞蛋都放在一個籃子裡”，缺乏分散風險觀念。

隨著經濟的發展、工商業的發達和加入WTO、國際市場的大開，國人的投資渠道也愈來愈多，單一的投資工具已經不符國情民情，而且風險太大，於是乎有“投資組合”的觀念應運而生，目的既為降低風險，同時也能平穩地創造財富。

目前的投資工具十分多樣化，最普遍的不外乎有銀行存款、股票、房地產、期貨、債券、黃金、共同基金、外幣存款、海外不動產、國外證券等，不僅種類繁多，名目亦分得很細，每種投資渠道下還有不同的操作方式，若不具備長期投資經驗或非專業人士，一般人還真弄不清呢。因此筆者認為，一般大眾無論如何對基本的投資工具都要稍有了解，並且認清自己的“性向”是傾向保守或具冒險精神，再來衡量自己的財務狀況，“量力而為”選擇較有興趣或較專精的幾種投資方式，搭配組合“以小搏大”。投資組合的分配比例要依據個人能力、投資工具的特性及環境時局而靈活轉換。個性保守或閒錢不多者，組合不宜過於多樣複雜，短期獲利的投資比例要少；若個性積極有衝勁且不怕冒險者，可視能力來增加高獲利性的投資比例。各種投資工具的特性，則通常依其獲利性、安全性和變現性（流通性）三個原則而定。例如銀行存款的安全性最高，變現性也強，但獲利性相對地低了；而股票、期貨則具有高獲利性、變現性也佳但安全性低的特性；而房地產的變現能力低，但安全性高，獲利性（投資報酬率）則視地段及經濟景氣而有彈性。

贏家要具備的觀念（5）

配合大經濟環境和時局變化，一般說來，經濟景氣不良、通貨膨脹明顯時，投資專家莫不鼓勵投資人增加變現性較高且安全性也不錯的投資比例，也就是投資策略宜修正為保守路線，維持固定而安全的投資獲利，靜觀其變，“忍而後動”。景氣回蘇，投資環境活絡時，則可適時提高獲利性佳的投資比例，也就是冒一點風險以期獲得高報酬率的投資。

瞭解投資工具的特性及運用手法時，搭配投資組合才是降低風險的“保全”作法。目前約有八成的人仍選擇銀行存款的理財方式，這一方面說明大眾仍以保守者為多，另一方面也顯示，不管環境如何變化，投資組合中最保險的投資工具仍要佔一定比例，我們普遍認為，不要把所有資金都投入高風險的投資裡去。“投資組合”乃是將資金分散至各種投資專案中，而非在同一種投資“籃子”中作組合，有些人在股票裡玩組合，或是把各種共同基金組合搭配，仍然是“把所有雞蛋放在同一個籃子裡”的作法，依舊是不智之舉啊！

觀念六：管理好你的時間　勝於管理好你的金錢和財富

現代人最常掛在嘴邊的就是“忙得找不出時間來了”。每日為工作而庸庸碌碌，常常覺得時間不夠用的人，就像常怨嘆錢不夠用的人一樣，是“時間的窮人”，似乎都有恨不得把24小時變成48小時來過的願望。但上天公平給予每人一樣的時間資源，誰也沒有多佔便宜。在相同的“時間資本”下，就看各人運用的巧妙了，有些人是任時間宰割，毫無管理能力，二十四小時的資源似乎比別人短少了許多，有人卻能“無中生有”，有效運用零碎時間；而有些懂得“搭現代化便車”的人，乾脆利用自動化及各種服務業代勞，“用錢買時間”。“時間即金錢”，尤其對於忙碌的現代人而言更能深切感受，每天時間分分秒秒的流失雖不像金錢損失到“切膚”的程度，但是，錢財失去尚可復得，時間卻是“千金喚不回”的。

如果你對上天公平給予每個人24小時的資源無法有效管理，不僅可能和理財投資的時機性失之交臂，人生甚至還可能終至一事無成，可見“時間管理”對現代理財人的重要性。想向上帝“偷”時間既然不可能，那麼學著自己“管理”時間，把分秒都花在“刀口”上，提高效率，才是根本的途徑。

“忙”、“沒有時間”　只是藉口而並非真實，如果聰明才智相仿，而工作時數比別人長，績效（薪水、所得、職位、成就）卻不比別人好，那就該好好檢討，是不是沒有充分發揮時間效率？在心理上必須建立一個觀念，力求“聰明”工作，而不是“辛苦”工作。例如別人六個小時可做到的事，努力在四個小時之內完成。以追求最高的時間績效為目標，假以時日，時間自然在你掌握中！

時間管理與理財的原理相同，既要“節流”還要懂得“開源”。要“賺”時間的第一步，就是全面評估時間的使用狀況，找出所謂