稅，所以投資人民幣理財產品可獲得高於銀行存款的收益，且幾乎沒有什麼風險。因此，張女士將50％的5萬元的年終收益投資在人民幣理財產品上，但為了增強資產的流動性，建議選擇可終止、可質押的理財產品。特別是綜合近期有持續升息預期、人民幣理財產品期限超短化（但預期利率卻走高）的情況，可以偏向於投資期限在6個月以內人民幣理財產品，在獲得超存款收益的同時，還可以規避利率上調的風險，兩全其美。另外，由於張女士家庭具有承受風險能力強的特點，可投資收益浮動型人民幣結構性理財產品；該類理財產品具有一定的風險，但投資前景非常可觀。

案例二：10萬元儲蓄的雙職工家庭理財規劃個案家庭基本情況分析

劉女士今年29歲，和丈夫同在兵工行業工作。家庭收入穩定，月收入1萬元。夫妻兩人都享有單位的養老保險和疾病險。擁有一套100％產權的住房，沒有房貸負擔；月供1600元的汽車貸款。劉女士的女兒5歲，明年即將上學。目前家庭只有10萬元的銀行存款，是為女兒的日後教育準備的。由於閒置資金充足，她想要投資房產或其他理財產品。

劉女士的先生年齡30歲。夫婦兩人年富力強，處於職業生涯的黃金年齡，也是收入和晉升的旺盛期；雖然目前家庭月收入只有萬元，但在未來的幾年內收入應該是隻增不減的。兩人均有工作單位，年底應該有一筆較大的年終獎金。因此，從整體來看，他們家庭基本上屬於收入成長型。

家庭理財策略分析

年輕的收入成長家庭，且沒有太大的負擔（月供只有千餘元，小孩還未上小學），風險承受能力應該是較強的，完全可以進行較高風險、較高收益的投資。但鑑於劉女士缺乏理財知識和理財經驗，以前僅是購買國債的保守型理財，目前剛想關注和改變理財狀況，因此，建議劉女士近期將家庭理財風格定位為穩健型，等涉及投資理財一定時間後，再視情況考慮是否轉為激進型。

鑑於劉女士夫婦初涉理財，對投資缺乏專業的學習、訓練和實踐。且因要照顧即將上學的小孩，沒有太多的時間專注於某一投資。因此，在投資工具的選擇上，應從操作簡單、專業程度低、市場執行好把握、投資收益中上、委託職業機構等角度綜合選擇。目前較為適合劉女士涉及的投資領域主要是銀行存款、國債、基金，她應將較大投資份額放在基金上。同時，透過保險產品這個避險工具，構建家庭避險體系。

具體理財建議

10萬元金融資產的重新組合。從劉女士家庭的情況來看，目前有10萬元的以銀行存款形式存在的金融資產可供重新進行組合投資。劉女士家庭月收入穩定，每月均有固定的來源作為零星開支，因此這10萬元中不必留有日常備用資金。10萬元可投資組合如下：2萬元存入一年期銀行定期儲蓄存款；3萬元投資5年期國債；5萬元投資基金（3萬元股票型基金、2萬元混合型基金）。

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年終一次性大額收入如何儲蓄（3）

由於女兒明年上學，入學時要用一筆錢，2萬元1年期的定期存款到期後，剛好作為這筆開支。5年後女兒即將小學畢業，到時上中學也需要一筆開支，因此3萬元的5年期國債到期後，正好可提前備用；而且目前只有5年期的國債才可以跑贏通貨膨脹。目前股市長期向好，投資股市有錢途，但劉女士對股市一竅不通，所以建議她投資股票型基金或是混合型基金，用基金投資來分享牛市成果。在目前的基金行情下，實現30％～50％的年收益，應該是個保守估計。如此，整個10萬元的年投資收益率高於劉女士原來的銀行定期存款收益。

每月1萬元家庭收入的支出分配。綜合劉女士的家庭情況，建議對每月固定的1萬元收入作如下的分配：

理財的目的之一就是提高生活質量，因此1萬元中必須留有5000元作為日常的生活開支，以確保在注重投資的情況下不降低生活質量。扣除每月1600元的車貸月供支出後，剩餘的3400元作如下分配：400元投資子女早期教育開支；1000元定期定額投資基金（指投資人在每個月固定的日期將固定資金投資到固定基金上的一種方式）；2000元作為即將開始投資房產的房貸月供。

劉女士每月從家庭固定收益中留出1000元，選擇一隻前景看好的基金進行定投。這樣既是強迫性的儲蓄，又能達到較好的投資收益，多年堅持下來就有一筆不菲的金融資產。

現在，在子女教育理財