算包括了五個方面因素：35％　還款記錄（payment　history）；30％　消費比率（utilization　rate）；　15％信用卡使用時間　（length　of　credit　card）；　10％　新信用（new　credit）　以及　10％　信用種類（types　of　credit），其中utilization　rate，指的是每月消費的數目與額度之間的比率，一般以30％以下為佳，即假如額度是1000，最多一個月貸300，一味能借多少就借多少對信用值是不利的。這樣相應來說，除非你想要從銀行申請貸款，假如你有幾張信用卡且額度很高，銀行可能會因此不考慮貸款給你。

而頻繁申請信用卡也有可能導致信用值的降低，申請每張信用卡的記錄在6個月內是各大銀行都可見的，假如你一下申請5—6張，銀行會覺得你很缺錢花，比較不保險，所以申請到的可能性就會大打折扣，比較好的做法是6個月內只申請1—2張，過6個月再申請其它的。

在我國，由於信用卡行業剛剛萌芽，信用卡促銷活動並不是很多。而在美國和歐洲許多國家，名目繁多的促銷活動常常讓人眼花繚亂。最受歡迎的促銷有兩種。一種是滿百送一，只要花滿一百元，信用卡公司會退您一元。另一種是免利息貸款，零利率貸款最長可達12月。當然，這其中肯定有陷阱。比如說零利率貸款，雖然說所貸款額不收利息，但是一旦您用此信用卡繼續消費，那麼除非您一次還清所有欠款（貸款加新消費額），不然的話就會被收取高額利息。因為您的還款會先被用於還零利率的貸款，這樣新消費額永遠會被收取高額利息。

信用卡使用過程中的陷阱（1）

第二章　信用卡的陷阱

第二節　信用卡使用過程中的陷阱

陷阱一：無中生有的刷卡消費

成都一家報紙曾登載了一篇離奇的信用卡詐騙案。成都某廠的一位姓張的退休職工一日收到一條簡訊：“戶主，您在北京某商場刷卡消費3000元，請及時到某某銀行繳費。”看著簡訊，張先生摸不著頭腦，自己從未到過北京，這從天而降的刷卡消費，是自己夢裡刷的嗎？為了弄個明白，按照簡訊顯示的手機號碼，張先生撥通了北京的電話，一位操著純正京腔的小姐聽了張先生的問訊，關切地諮詢詳情，表示同情，標明自己只是按照資訊臺轉達資訊，並熱心的把一家銀行的電話告訴了張先生，讓張先生親自諮詢。

張先生毫不懷疑地撥通“銀行”的電話，“銀行工作人員”確定地將張先生在北京商場內刷卡的消費紀錄逐一說明，稱如果再不按時交清所欠費用，後果由張先生自己負責。聽到此話，張先生一下慌了神，六神無主的他只有向那位認真負責的“簡訊”小姐求援。電話裡，簡訊小姐也替張先生著急，隨後將“北京某派出所”的電話給了張先生，讓張先生報警，讓“派出所的民警”對此事展開調查。

感激不已的張先生立即撥通了“派出所”的電話。“北京派出所的民警”細緻的詢問，張先生把自己受冤的情況複述一遍。完了，“民警”要求張先生說出自己銀行卡卡號和密碼，以便展開調查。毫無疑心的張先生將自己存有數額不少錢的銀行卡密碼告訴了他們。“北京民警”表示一定認真調查，絕不讓不法分子逍遙法外，最後，“民警”還認真的讓張先生留下了家裡的座機號碼，以便事後聯絡。

張先生提著心等著警方的調查結果。然而，十多天過去了，北京方面毫無音訊。張先生感到越來越不踏實，乾脆拿著銀行卡到銀行查詢，銀行營業員告訴他，沒有北京商場的消費記錄，但是卡上幾萬塊錢的存款十天前在北京提取的一分不剩。看著自己僅有的幾萬塊錢存款化為烏有，張先生只得自嘆倒黴。

陷阱二：　跌入年費的陷阱

髮卡部門某些業務員為了達到推銷信用卡的目的，只著重介紹一些關於信用卡的用途和功能和好處。關於持卡人所要承擔的風險和義務避重就輕。特別是在年費方面，乾脆不說或是輕描淡寫帶過，以致辦卡人沒有詳細知曉自己應承擔的責任。

所以每個人在辦卡時千萬要看清簽約時條款上關於年費的約定，不能光聽業務員介紹。更不能憑經驗界定信用卡的年費，因為各個髮卡部門關於年費的規定都不一樣，比如建行的龍卡汽車卡、商務卡不免年費，姚明Visa信用卡每年刷3次免年費。除此之外，其他信用卡產品均實行免首年年費，刷3筆免次年年費的政策等。但是由於在辦卡時沒有詳盡的