銀行貸款三級審批制度，

指的是每筆貸款在申報時都得經過：

第一級主調查人和協查人雙人申請，第二級部門經理稽核，第三級支行行長審批。

最終形成紙質審批表格，用於在之後貸款違約時進行問責。

按理說，所有涉及貸款申報的人員都在貸款的三級審批表上，一目瞭然，處置起來清晰明瞭。

然而正如王純良重生之前所經歷的那樣，貸款出了問題，支行行長一般是不會被嚴厲處罰的。

因為他們與總分行領導有著千絲萬縷的利益關係。

萬一把他們逼急了，他們亂咬人，拉了幾名大領導下水，你說尷尬不尷尬？

當然倪爭這樣的屬於特例，他這是參與騙貸，犯罪事實已經擺在眼前，總分行任誰也保不了他。

既然支行行長不能被嚴懲，那麼貸款出了問題，這個鍋由誰來背？

是負責該筆貸款的分行授信評審部的審批經理？

還是參與三人會、五人會和七人貸審會的評審委員？

別開玩笑了，在足球比賽中，主裁判怎麼可能會給邊裁出示紅牌。

所以這個鍋，推來推去還是得由主調查人來背。

現場調查是主調查人親自參與的，調查報告也是主調查人親自撰寫的，這鍋讓他來背合情合理。

在這裡有一個小竅門，稍有些工作經驗的老信貸員可能都清楚。

在問題貸款的責任認定中，對於主調查人最重要的考察標準就是要看他在貸前有沒有做到盡職調查。

何謂盡職調查？

即在調查時，盡到自己職責，將申貸人的貸款目的、還款來源和擔保方式等要素分析清楚，保證你向分行彙報的材料內容真實準確。

因此，老信貸員在遇到類似偉鑫鋼貿這種明眼就能看出有問題，但卻被支行行長按著頭要求上報的貸款時，他們肯定不會像新手那樣，迫於領導壓力，昧著良心一個勁的鼓吹客戶。

相反的，他們會在調查報告中，詳盡的列出客戶的各種不足。

至於怎麼把這些內容隱晦的寫在報告裡，從而避免支行行長髮現，也是一門學問。

不過話又說回來了，能有幾個支行行長會翻看調查報告的.

這樣，等到貸款真的出了問題，主調查人被總分行責任認定時，他們會跳出來，強硬的反駁道：

“貸款申報的時候，我把一切問題都明確的寫在調查報告裡，支行部門經理和支行行長看見後依然選擇上報，而且分行還有一道審批環節，不也沒有拒絕貸款透過嗎？這能怪我麼？”

面對這種局面，風險管理部必然不好多說什麼，只能和領導商議，看看這鍋輪到誰去接。

可以說，這種行為是客戶經理作為主調查人時，唯一可以自救的方式。

然而，菜鳥文靜顯然不知道這個方法。

她撰寫的偉鑫鋼貿調查報告將對方各種美化包裝，整的現在分行責任認定小組的人員直搖頭。

哭哭啼啼的聲音惹得人心煩意亂，馬博士沉思片刻，嘴角幅度很小的揚了揚。

他重重的一拍桌子，好心提醒道：

“哭哭哭，哭有什麼用！有這時間不如好好回憶一下，把事情交代清楚。

把你知道的其他幾人在這筆貸款中犯的錯誤都說詳細了，爭取戴罪立功。

這筆貸款的問題這麼嚴重，伱一個人能背的了？”

文靜聞言先是愣神了幾秒鐘，緊接著趕忙抹乾眼淚，語速飛快的說道：

“我說我說！我想起來了，當初現場調查時，我是跟著王純良一起去的。他是老信貸員，而我是新人，所以在調查時，肯定要以他為首.”

馬博士頓時來了興致，坐直了身體，問道：

“繼續，還有呢？據你所知，他有沒有收過客戶什麼禮物？”

聽到對方提及禮物，文靜內心一緊，王純良收沒收禮物她不清楚，可是她自己卻是實實在在的收了客戶的兩張卡和一條白金項鍊。

“啊，應該沒有吧，我們作為銀行員工，剛入行的時候就被教育絕不拿客戶的一分一毫。”

馬博士眉頭微皺，繼續引導式的提醒：

“我聽聞客戶曾多次邀請你們去高檔場所聚餐”

文靜聞言又是心裡一緊，要說被邀請去聚餐，王純良只參加了申貸前的那一次，而她自己卻是跟著倪行長出席了不下於十次。

對