費規模在31-70名，以及70名之後的公司，其高於市場平均保費規模增長率以及平均淨資產收益率的比例達到23%和17%。典型的比如RelianceStandard人壽。

這都是非常強勁的資料表現。

所以，保險公司成立時間晚，市場份額佔有率低，並不意味著一定就只能接受長期虧損的局面，關鍵還是在於怎麼做。

結合國外“小而美”保險公司的經驗，有三點值得國內中小型保險公司借鑑：

首先，一定要以客戶為中心。中小型保險公司在獲客方面處於劣勢，依賴銀行、經紀公司等第三方渠道，無法全面掌握客戶資訊，客戶積累和客戶分析能力也較為單薄，普遍存在留客難的情況。在這種情況下，中小型保險公司只有真誠對待客戶，為客戶提供最合適的產品與服務才是取勝之道，而不是急於追求急速擴張和病毒式營銷。以扶桑壽險公司LifeNet為例，他們的目標就是打造“以客戶為中心”的順暢客戶體驗。他們重視客戶感受，因此將保費組成、佣金情況、月度經營資料高度透明地展示給客戶，這是極為少見的一種資訊披露形式。

此外，LifeNet以網際網路為核心渠道，僅提供保險責任單一的定期人壽、失能、女性醫療、普通醫療和癌症這五款保障類保險，不提供分紅等複雜產品，設計以保障為主的低價產品，定位清晰。在官網上，LifeNet設計了生動多樣的漫畫和動畫式條款，幫助“小白”客戶理解產品。透過這些舉措，LifeNet讓他們的客戶產生了很強的歸屬感。

其次，中小型保險公司必須要明白自己擅長做什麼、不擅長做什麼，找到自身的業務特點，建立品牌形象。這裡面，產品無疑是重點中的重點！因為它是促成客戶購買並留住客戶的基礎。

很多大型保險公司喜歡做“主險+N個附加險”的形式，把一堆附加險捆綁在主險中進行銷售，追求形式上的全面。但中小型保險公司不應去追求所謂的全面，而應充分調研客戶最緊迫且最核心的訴求，圍繞客戶需求設計產品，迴歸“保險姓保”的本源，最大程度提升客戶利益，解決相應客戶群體痛點。

以英國法通保險公司在米國的子公司BannerLife為例，這家公司充分考慮客戶群體中那些健康狀況不是特別好的人，比如有糖尿病、高血壓、睡眠呼吸障礙、房顫、癲癇等疾病的客戶，他們對保險保障的需求很強烈，但卻難以投保。BannerLife為這類存在健康異常情況的人群，開發設計具有寬鬆承保政策以及極具競爭力的保費水平的產品，實現產品差異化，吸引了大批潛在客戶。透過差異化的產品和服務，在為客戶帶來價值的同時，也實現了公司價值的最大化，可謂是“雙贏”。

傳統保險經過這麼多年的發展，迎來了網際網路+的時代，這是時代的發展機遇，也是保險的發展機遇。大資料、人工智慧、雲平臺的發展，給保險打破桎梏帶來了契機。國外保險公司在這一塊上已經有了探索和嘗試，產生了很多新險種、新模式和新合作方式。國內網際網路、電子商務的發展十分迅速，並不落後於國外，甚至某些領域處於領先地位。

在未來，其實已經可以看到國內保險諸多創新之舉，比如智慧核保、閃賠、百萬醫療險種、保證N年續保的醫療險、中症概念的引入、惡性腫瘤的多次賠付以及網際網路保險的異軍突起等。但是，在消費者核心利益上，大可嘗試進行創新，解決長期以來保險公司和投保人之間存在的矛盾。投保人買保險，最擔心的就是理賠問題。而投保人如果在投保時未如實申報健康狀況，在理賠環節就可能碰上糾紛。雖然保險公司有超過免體檢額安排體檢、面訪、定期抽查等措施，但免體檢額之下的保戶，仍然是理賠糾紛的重災區。

以前受制於成本和技術問題，不可能安排每位被保人都進行保前體檢。但隨著醫保聯網地推進，在投保前就調查被保人的身體健康狀況，逐漸開始具備了可能性。現在已經有些保險公司開始嘗試對一些小保額的醫療險種，透過系統調取保戶醫療資料，儘管還不是很全面，投保人在投保時輸入身份證和姓名，就會獲取能否投保的結論。結論是能投保，之後理賠就不會再扯皮；結論是不能投保，也就避免了之後出現拒賠的情況。

這是一種真正意義上的創新，能極大程度上解決投保人對保險公司的信任問題。

隨著醫保聯網地深入，隨著大資料技術地發展，越來越多的險種實現在投保前聯網調查身體健康狀況將會成為可能。

保險公司的規模