都是必不可少的，尤其是在退休以後。無論你是在工作還是已經退休，你都應該瞭解僱主為你支付的醫保金額和覆蓋的醫療範圍。在美國，美國聯邦醫療保險A組（醫院保險）是首選，當你65歲時，就不再收取費用了。但是這個醫保你必須申請，美國政府不會自動為你上保。美國聯邦醫療保險的其他組成部分：B組（覆蓋醫生診療費、門診費以及其他專案），D組（覆蓋處方藥費用），還有C組（經美國聯邦醫療保險允許的私營部門的醫療保險，包含A組和B組）。這些組成部分都不是免費的，但有的時候會派上大用場，你最好根據自身情況進行選擇，在參加B組和D組醫療保險的時候尤其應該根據僱主提供的醫療保險方案仔細考慮。我建議你在參保C組之前作一個詳細調查。私營部門的醫療保險可能沒有美國老年保健醫療制度那麼具有永久性，因此可能會給參保戶帶來不便。

Q：既然股市的總體趨勢是上漲的，為什麼依然有投資者會蒙受巨大損失？“把雞蛋放在不同的籃子裡”可以降低這種損失嗎？

股市的總體趨勢的確是看漲的，但是股價上漲的同時也伴隨風險。假如投資者在錯誤的時間投資股票，股市行情不是太好（我們稱為“熊市”，最糟糕的情況是熊市的低谷），那肯定是血本無歸，眼睜睜地看著手裡的股票市值人間蒸發。但好訊息是假如投資者在股市行情非常好的時候賣出股票（我們稱為“牛市”，最佳時機當然是牛市的最高點），那就肯定會賺得盆滿缽滿，個人財產有可能會是以前的兩三倍。

平均說來，“股市總是在上漲”指的是股市總體上升的趨勢，但是此處所談的平均對於那些在某些時候必須賣出自己股票的人是沒有意義的，他們很有可能會遭遇熊市。

我們先把熊市這個問題放在一邊，來看看第二個問題。假如你投資一隻或者幾隻股票，這些股票在股市整體上漲的行情中也有可能都在下跌！為了避免這種情況發生，你手中持有的股票應該多樣化。你可以選擇同時購買屬於各種不同經濟部門（產業）的股票，你甚至還可以買一些國外的股票。儘管投資國外股票有一定的匯率風險（如果你在賣出股票的時候，你所在國家的貨幣對該國貨幣的匯率走高，就會產生一定的匯率損失），但是也存在積極的一面，那就是它們增加了投資的多樣性。

什麼才是實現多樣性的最好方法呢？首先，自己動手來實現多樣性，前提是你必須非常有錢。為什麼？因為這樣你就可以一直持有所有股票，直到你需要買房、供子女上大學，以及支付其他一些比較大的開銷時，再選擇賣出手中的某幾隻股票。但並不是每個人都可以如此富有。

其次，透過投資基金來實現投資多樣性。表面上看，投資基金似乎也達到了跟富人自己投資一樣的效果。但事實並非如此，原因有以下4點。第一，投資公司的辦公室、員工等開銷需要作為投資者的你來支付。第二，投資公司也需要盈利，這一部分你也要承擔（雖然這部分有時候被歸為“開銷”或　“費用”裡）。第三，也是最重要的，投資公司需要有人來“操作”。“操作”意味著投資公司不會像普通的投資者那樣只購買股票，然後在需要用錢的時候才賣出；投資公司總在試圖使自己的投資業績優於市場。平均而言，這是不可能做到的。因此，除非這家投資公司非常走運，或者是基金經理的手段非常高明（通常在一小段時間裡是可能的），否則“操作”只會帶來更多的開銷。第四，你還需要為投資公司支付由股票交易產生的稅，儘管你並沒有直接參與股票交易。投資者有時候會突然大量贖回基金，尤其是在熊市來臨的時候，這樣投資公司就不得不賣出一些正盈利的股票來套現，獲得資本收入（這部分收入是需要繳稅的）。

我們的底線是：除非你足夠富裕，否則投資多樣性的方法只有購買基金這一條路。選擇一隻你最瞭解的基金進行投資，並把這項投資當做繳稅—你不喜歡，但是你不得不做。購買基金是投資股票的比較穩健的方式，儘量早地投資基金，並且在能力範圍內多買一些，幾年下來，只要你合理投資，再加上一點點運氣，你會驚喜地發現自己其實賺得還真不少。

再回到熊市這個話題上來。我們如何才能在需要用錢（贖回基金）的時候避免遇到熊市呢？一個方法就是計算好時間，在牛市或者至少是熊市一開始的時候就套現—如果錢並不急用，比如說退休、支付房子首付，那還比較好操作；但是如果是急用，比如說交學費，這樣操作的可能性不大，你也只好“割肉”了。

通常有一種做法可以抵消熊市帶來的不利影響，那就是