08美元……1周15�40美元，1個月61�60美元，1學年（10個月）就是616美元。我一直都對自己浪費許多錢在咖啡和零食上面非常不滿，其實可以用這些錢來投資的。1年616美元，未來25年就是15　400美元！這還只是這些東西的價格保持不變的情況，當然將來價格只會上漲。明天，新的一學年又開始了，可以肯定的是，我不會再浪費錢買咖啡和零食了。咖啡效應讓我清醒了，我以前用來買零食的錢現在全部投入保障未來的個人退休賬戶了！塔拉·理查德

加州漢福德

可是我不喝咖啡，我也不是23歲

金是幸運的。她瞭解咖啡效應的時候還很年輕，有充分的時間擺脫咖啡效應，而且這不會對她的生活方式有太大影響。

但是，如果她的消費習慣不能輕易控制呢？如果她不在每天早晨去星巴克消費的人群之列呢？如果她參加我的投資課程之時不是23歲，而是33歲、43歲呢？那樣的話，咖啡效應對她還有用嗎？

第三章　發現生活中的“雙份咖啡效應”（5）

我們先來看看金的年齡，時間上她沒有走彎路：起步早致富要容易許多。但是僅僅起步晚不能說明你註定要失敗，起步晚只是說明你必須在積蓄和投資方面更加努力。金可以每天只省5美元，一個月省150美元就做到積蓄百萬美元，因為她離退休還有40年之久，這段時間足以讓複利的奇蹟發揮作用。如果你在30多歲、40多歲或50多歲的時候才開始積蓄和投資，複利增長的空間就小了許多，你的養老金很難保障讓你頤養天年。所以你需要比金存更多錢，你需要徹底擺脫咖啡效應的困擾。

你需要積蓄多少錢呢？下表會對你有所幫助。起步越早，養老金越豐厚

（假定年收益率為10％）

每日每月10年20年30年40年50年515030　727113　905339　073948　6122　598　6591030061　453227　811678　1461　897　2245　197　3171545092　180341　7161　017　2202　845　8367　795　97620600122　907455　6211　356　2933　793　44810　394　63430900184　360683　4322　034　4395　691　67215　591　952401　200245　814911　2432　712　5867　588　89520　789　269501　500307　2671　139　0533　390　7329　486　11925　986　586

起步晚有好的一面也有壞的一面。但是，按照我的思維方式，還是好的一面佔上風。壞的一面就是假如說你現在40歲，你的積蓄時間大概只有起步早的人（如金）的一半，而你在這樣短的時間內要完成的積蓄額必須是他們的4倍，才可能與他們一樣安然養老。好的一面就是即使起步晚，你照樣可以積累數目可觀的養老金。

比如說你50歲，已婚，你和老伴都有工作。無論你們誰作出決定，今天開始在各自的退休金賬戶中每天增加15美元，那每月就是900美元，乘以12我們就可以得到年增長數額10　800美元。如果你們如此堅持20年，一定可以得到一筆數目可觀的錢。

我們假定你的這些餘錢用來投入成長收益型證券：75％投入股票型共同基金，25％投入短期債券。（我將在本書其他章節中說明如何進行此類投資。）這樣的投資組合，年均收益率達10％是非常自然的。（儘管不能完全保證收益，但這是過去25年左右的平均收益。）到你和老伴70歲的時候，你們的積蓄就可以達到70萬美元。如果你們的公司都有承擔員工部分退休計劃的政策，就拿50％來講（現在許多公司都這樣做），你們總共可以得到約1　025　148美元。不管怎麼花，這筆錢都可以保障你們的退休生活高枕無憂。

事實是，大多數人高估了自己在一年之內可以實現的財務目標，卻低估了自己在10年或20年內可以取得的財務成就。

雙份咖啡效應

你指的都是有錢人。我不會每天在星巴克浪費5美元或10美元，更不用說30美元或40美元了。按照前面那張表，除非我每個月積蓄1　000美元以上，否則我根本就做不到。我從哪裡得到這麼一筆錢呢？

一位名叫奧德利的女士在我的最近一次研討會上提