別是家有老人的家庭。在某種理財工具利好的時候，許多人把所有的資金都投進去還嫌不夠，去年股市大漲時，就有貸款炒股票的人。但經濟的波動是很難預料的，一旦出現下跌而你又急需用錢時，就會給你造成短期的財務危機，使你眼看著那麼多的資金卻一點兒也用不上。

理財顧問通常都會建議家庭將資金三分，其中之一用於不動產；另外一部分投入股市等高風險市場；最後的1/3留作現金。無論風險市場多麼火爆，這最後的1/3都不應當動用。但是非常不幸，現實生活中有許多人忽視了這點。

1929年美國大股災之前，股市一路上揚，巨大的收益使所有的人都失去了理智。

一位名叫惠靈頓的投資者，在1929年初擁有750萬美元的資產，他將其中的150萬美元用於購買美國國債，並將債券交給妻子保管。他告訴妻子，這些錢是他們以後的生活來源，如果有一天他向她要這些債券，那一定是他已經失去了理智，千萬不能同意。10月21日，華爾街股市出現大量拋售，全天拋售量高達600多萬股，可這個危險的訊號在狂熱的投資者眼中不過是一次經濟調整，人們依然瘋狂地將自己所有的資產抵押變現，用來購買股票和代墊客戶資金，以獲得高額手續費。10月24日，股市瘋狂下跌，一天之內華爾街有11人自殺。10月30日，惠靈頓向妻子索要債券，他需要這些錢追加保證金，用於保護他投入股市的600萬美元不受損失。妻子被說服了。一個星期後，惠靈頓投河自盡，連一美元都沒能給他的妻子留下。

二、算算你有多少錢

你知道現在你錢包裡有多少現金嗎？據說多數人都能比較準確地回答，甚至精確到小數點以後。然而卻沒幾個人明確地知道自己有多少淨資產。從會計學的角度來說，淨資產就是你的資產減去你的負債之後的餘額。理財的第一步，就是算清你的淨值，而理財的過程實際上就是設法增加資產，減少負債，不斷增加淨值的過程。

許多人從沒有計算過自己的淨值，他們最常給自己找的三個理由是：沒時間、沒興趣、不會做。第一個理由完全不成立，你能想象一個人會有時間花錢，卻沒有時間去賺錢嗎？算清你有多少錢是你提高收入的第一步，它絕對值得你少看一會兒電視、犧牲一點點睡眠時間。第二個理由同樣不成立，有多少人會對賺錢不感興趣呢？第三個理由，其實還是不成立，因為這個計算過程實際上非常簡單，簡單得就像是小學生的數學習題。

透過資產負債表來計算你的淨資產非常簡單，如果你不是擁有無數資產的大富豪，製作你的資產負債表所用的時間一般不會超過兩個小時。

首先，你需要依照真實的價格或估計的市價列出你的各項資產。然後將你的資產分為流動性資產、投資性資產和個人資產三大類。

流動性資產包括

現金

在一年以內到期的定期存款

活期儲蓄存款

支票賬戶

證券活期賬戶

貨幣市場存款賬戶

貨幣市場基金

這些形態的資產應當作為你存放至少三個月的生活費用之用，你很容易衡量它們的價值。同時，這個專案裡也應當包括你確定很快能夠得到償還的借給朋友的錢。

投資性資產包括

現金價值終身壽險

一年期以上到期的定期存款

收藏品

公司債券

不動產證券和其他政府機構投資工具

黃金等貴金屬以及珠寶等

不動產

公司股份

所有權

審理中尚未拿到的贈與或繼承

不動產投資信託

股票

股票分紅計劃或員工持股計劃

可節稅的年金

單位信託

政府儲蓄公債

政府國庫證券（國庫券、債券等）

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第45節：第九章　如何讓你的經濟不陷入危機（10）

退休金

這些形態的資產通常是作為長期投資，用來積累資金以應付將來可能發生的較大的財務需要，例如養老費用或者子女的教育費用等。因此，從嚴格意義上來說，短線操作的股票不能算投資性資產。請注意，特別的投資例如古玩、不動產等一般需要專業人士進行估價。

個人資產包括